[請益] 300萬要買房，還是買ETF？

[planta (小盆栽)]

300萬要買房，還是買ETF？

連結：https://house.udn.com/house/story/123589/9255107


聯合新聞網 綜合報導

01/1008:32
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有網友糾結要先買房或存股累積資產。房市示意圖。記者游智文／攝影

何時才是買房的最佳時機？一名網友在DCARD發文求助，面對未來10年的理財規劃陷入兩
難，究竟該將300萬存款投入房貸還是買006208滾退休金，引發網友熱烈討論資產配置的
殘酷現實。

原PO提出兩大方案：方案一為投入房貸後無餘力退休，方案二則是租屋並將資金投入股市
，但老公擔心老年會被房東趕走。目前家中上有老下有小，老公35歲存款歸零，原PO僅有
少額美金保險與個股資產，家庭財務壓力讓她不敢輕舉妄動。

留言區針對「老了買不到房」的疑慮給予回擊，直言「沒聽過賣家挑買家老，只有銀行會
嫌你老」，指出60歲貸款年限會大幅縮短且條件極差。網友提醒房租會隨通膨上漲，20年
前後的租金落差巨大，而房貸月還款相對穩定。

還有網友提醒，買房或買股能否退休取決於總資產總額，建議現金流不足時不要極限買房
，以免焦慮感卡死生活。若打算投資建議等資金滾大後再部分轉入房產，因為50歲後房東
普遍會挑房客，屆時租屋難度將大幅上升。

多數意見認為樣樣到位、一步到位並不現實，建議原PO在養小孩、退休與買房間折衷，或
優先拉高收入。網友感嘆若終究要買房，越年輕貸款年限越長，資產配置應在現金流有餘
裕時優先購置自住房，剩餘部分再投入股市分散風險。


心得：
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這篇新聞我在dcard有找到裡面的討論蠻有趣的，大家都知道結婚生子有年齡限制，有些
人錯過了就不再有，生小孩的年紀限制更快大概在30幾歲那幾年身邊沒有對象沒來得及生
，後面大概也很難了，

但是大家可能不知道的是貸款也會有年齡限制，我記得以前是用房子的年齡加貸款人的年
齡加總六七十歲，房子的貸款年限是50年也就是說你買太老的房子銀行的條件都不會給你
太好，相對的你的年紀如果太大銀行基本上給的條件會變差


二三十歲的貸款條件最好，接下來就會向下，新親安最後上車的時候有人是40歲還被立法
委員拿來大作文章，其實這群40幾歲上車的人再不上車，之後的貸款也條件不會太好，除
非他買預售屋或全新的房子，


所以如果你也是還在看房子的人，快四十，或是超過40歲，手上的總價負擔又沒辦法很高
，想買中古屋20年或30年的，真的要把我時間，具體的年齡可能要讓大家來補充，


我相信我們版貸款的人這麼多，應該都經驗老道，但是常常貸款的人不太準，因為銀行其
實最怕的是，完全沒有貸款往來的小白，我看你的薪水以外沒辦法看別的，大家以為首購
條件一定比較好，其實在銀行眼裡剛好相反！


因為不知道你過去的信用如何，相反的有借有還再接不難！常常借錢的人，只要他過去的
還款穩定，基本上銀行都很樂意借，這就是為什麼古貸人會接到銀行主動打電話的原因，
而且通常是熟悉的業務！

照慣例，還是讓大家來預測一下，接下來房貸的年紀，懸崖勒馬是何時？？？

幾歲之前不上車，基本上也不用上車了，應該沒機會了，我帶頭先預測，2026年新青安2.
0一定會有年紀限制，至於，排富條款有什麼？
開放給大家來猜測一下，門檻訂會在哪？

所以如果你是超過35歲以上，有可能也不用等心情安了？有可能是這樣嗎？還是你覺得不
會呢？100年貸款將來？我們應該鼓勵超過50歲以上的人，都來首購貸款？還是.....

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.36.147.119 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1768062709.A.145.html
※ 編輯: planta (114.36.147.119 臺灣), 01/11/2026 00:36:58
推 jaricho: 這個要付租金的啦
→ jaricho: 問題這邊喊買股不買房的 大部分都是不用付租金的 有老家
→ jaricho: 住或者長輩早就給房了 根本不能相提並論
→ planta: 沒錯因為這是夫妻老公和老婆租房，沒辦法帶老公回去啃老
→ planta: 啦那太扯了啦
→ jaricho: *這還要月付租金2萬5
推 straggler7: 35歲300萬存款應該要先換工作
→ planta: 不知道有沒有人身邊有超過50歲才買第一間房子的？？貸款
→ planta: 條件好不好？？？分享一下很好奇
→ planta: 我還以為低卡上面的人都很年輕！沒想到他們也開始擔心,超
→ planta: 過一定的年紀貸款的條件會變差的問題？
推 shyshyan: 如果你只是一個普通打工仔 越老貸款條件當然越差 你沒
→ shyshyan: 有其他東西可以讓你的收入增加阿
→ shyshyan: 但是如果你同樣50歲 有5000萬在股市裡面滾錢 銀行當然
→ shyshyan: 急著借你錢
推 shyshyan: 這個案例看了一下 手頭只有300 房租2萬5 要能過過活就
→ shyshyan: 是只能找總價1000萬 貸款大概800萬的房子 這樣800萬去
→ shyshyan: 做新青安40年差不多每個月2萬5到2萬6 不過不知道這家人
→ shyshyan: 在哪個區域好不好買到1000萬的 而且也有說可以每個月再
→ shyshyan: 加碼1萬多買股票 看起來找總價1000萬貸款應該是最好過
→ shyshyan: 的
推 a187: 哪家銀行阿 我在股市的錢超過這個蠻多的也沒遇到銀行急著借
→ a187: 我錢阿 很多還在那邊要你先擺先現金拿VIP戶 不然就是要有些
→ a187: 股票7折認列市值 有些5折 還有些不認...
推 sunsamy: 當然是買房，只漲不跌！
推 EvilJustice: 看個人狀況啦，不過都已經40了還在買房或買ETF二擇
→ EvilJustice: 一，這財商重修這麼多年看來還是不及格
推 kutkin: 一個是開槓桿一個沒有呀
推 yykk3210: 租房，剩下的8口大台
推 POWERSERIES: 缺什麼就買什麼啊，買東西還要別人幫你決定
推 jinso7410: 收入不足一律建議租房
→ jinso7410: 否則收支比算下去 只能買老破公寓
推 dryadl35052: 我們公職的主管50幾歲用築優巢30年
推 kutkin: 如果還了10年、20年到65歲 其實債權也相當保障了
推 dryadl35052: 補送買的物件2000多
→ dryadl35052: 還是去年管制金龍還沒放寬時核貸的
推 a9940597: 如果有剛需，就買吧
推 kadolong: 買什麼房了 如果要賺錢 買股票就對了
推 hectorbibby: 股票存到60歲後
→ hectorbibby: 用現金買房就好
→ hectorbibby: 能不能存到看個人功力
推 hune: 照房版玩法 300萬買間套房 然後掛4貸錢出來投資XD
噓 knight92: 財商那麼差 去GG就好了
推 quiet93: 天才文章，等真的有300萬再煩惱啦
→ quiet93: 現在根本沒錢，投資買房都沒份
推 boydoop: 35歲前存款低於300的路邊隨便抓都有吧
推 skypp1999: 300丟股市吧。賠光好像也沒差。
推 BEAR0926909: https://i.mopix.cc/infJXJ.jpg
→ BEAR0926909: https://i.mopix.cc/wOBZw8.jpg
→ BEAR0926909: 看勝率 都買不能嗎
推 jinso7410: 樓上資料真的不錯 建議發文
推 jinso7410: 目前三大無腦年化10%資產為
→ jinso7410: 黃金 指數 開槓後不動產
→ jinso7410: 資產平均配置再加上再平衡
→ jinso7410: 整天平均獲利會再提升
→ jinso7410: 2025 黃金 指數噴爆 房市不動
→ jinso7410: 正確做法就是無腦再平衡
→ jinso7410: 把黃金 指數一部份資金挪到不動產
推 straggler7: 過去績效不代表未來獲利
推 BEAR0926909: jin大人人都有手機 ai看駕駛者
→ planta: 樓上的圖非常好怎麼不發文呢
推 BEAR0926909: 就所有資產可能長期保持差異不大 錢會往最近績效差
→ BEAR0926909: 的跑 人常常在追逐過去績效好的資產 跑來跑去就錯過
→ BEAR0926909: 那項資產的主升段而已
→ k374318: 買房是負債，ETF至少會幫你賺錢
推 jinso7410: bear真的正解
→ jinso7410: 所以為什麼要再平衡就是這樣
→ jinso7410: 瞎雞巴追強勢 就是韭菜
→ jinso7410: 記住無腦多三本柱
→ jinso7410: 黃金 指數 台灣開槓不動產
→ jinso7410: 買房負債是利息等於居住成本
→ jinso7410: 本金和增值可以再貸出
推 BEAR0926909: 我目前是沒加入黃金單位 可能等人走茶涼之後在把部
→ BEAR0926909: 分股市換成黃金 目前就持續房子搬錢到股市而已
推 BEAR0926909: 其實掌握二個也很夠用了
→ BEAR0926909: 目前我自己是不動產比例太高 多買了為了給爸媽住 所
→ BEAR0926909: 以變成持續把資金往股票搬動讓佔比慢慢回去我想要的
→ BEAR0926909: 比例而已
推 BEAR0926909: 應該後來做法主要看淨資產去調整槓桿 不動產也沒辦法
→ BEAR0926909: 享用五倍槓的新手福利了
推 BEAR0926909: 資產300 就新手sop借錢到500 房股都來一點 就資產增
→ BEAR0926909: 加變成二邊平均值而已 沒必要單壓一項資產...出新手
→ BEAR0926909: 村大概就資產大於自住房 解鎖其他新工具槓桿能使用
→ hakkacandy: 自住還是買吧 投資就免了
推 a26573633: 老了去買便宜的無效供給阿,現在新房30年後變無效供給
→ a26573633: 價格對折再對折,急屁喔
推 jinso7410: 要投資前提 要有辦法現金買房
→ planta: 謝謝b e a r給我靈感去問了一下Google
→ planta: 回答的很長所以我寫在下一篇
→ planta: 這裡只放懶人包
→ planta: https://i.mopix.cc/sOop52.jpg
推 BEAR0926909: 以前真的要自己找資料 做對比 按半天 現在就丟數據
→ BEAR0926909: 讓他跑 然後稍微看下有沒有不合理的地方就好 快很多
→ BEAR0926909: 我也有測試ai 多少年薪 然後適合怎樣的投資計畫 無家
→ BEAR0926909: 庭援助 現在ai很愛叫人開槓桿了 信貸 房貸 轉增...
→ BEAR0926909: 不過我不能確定他變成我的形狀就是
→ planta: bear你那兩張圖ai,可不可以借我分享?
→ planta: 很好奇你使用的模式是快捷嗎？為什麼你得到的圖這麼簡短
→ planta: 有力
推 BEAR0926909: 自取 反正也是ai做的
→ BEAR0926909: 思考型 可能我問法都很簡單
→ planta: 方便問一下你都是怎麼問嗎？我發現提問也是一門學問
→ planta: https://i.mopix.cc/k3dHBX.jpg
→ planta: 這是我的提問，我是把我想要問的，寫成像故事一樣的腳本，
→ planta: 好奇你是怎麼問問題的？？？
推 BEAR0926909: 那二張應該就要他對比 台灣不動產（全台房價指數）台
→ BEAR0926909: 股大盤  他抓 0050 美股大盤 他抓voo 然後投入相同
→ BEAR0926909: 持有五年做對比 二年建模一次 我也用過五年 不過二年
→ BEAR0926909: 應該比較適合當參考 然後看這幾年運氣是不是比較好
→ BEAR0926909:  賺超過長期平均報酬而已 這五年房股台灣是算都黃金
→ BEAR0926909: 時代就是
→ planta: 原來是這樣喔還把美股加進來
→ planta: 突然發現AI很適合當成知心閨蜜耶，有問題都可以問他
推 BEAR0926909: 我一般不會給那麼多條件 可能簡化 目前資產薪資 儲蓄
→ BEAR0926909: 率 然後建議 然後看他做資產規劃建議 內容也是先不設
→ BEAR0926909: 定 設定方向出來 再如果跟我想法差異比較大 純買股
→ BEAR0926909: 而allin虛擬貨幣 我再去問他為什麼 如果有沒算到ex
→ BEAR0926909:  通膨等因為在請他重新計算
→ planta: 至少他不會笑我，300買什麼房
→ planta: 所以是真的像朋友對話聊天那樣一步一步往下引導嗎
→ BEAR0926909: 一般其實目前資產 + 薪資 儲蓄率 才有辦法整個規劃
→ BEAR0926909: 你問他我只有十塊想買房他也不會笑你 他會努力幫你想
→ BEAR0926909: 辦法而已XD
→ BEAR0926909: 我自己習慣給條件 裡面不要有太多想法 寫很多故事
→ BEAR0926909:  其實內部就會容易參雜自己的想法
推 BEAR0926909: 你的故事內容 其實就參雜了50不好貸款的焦慮 如果我
→ BEAR0926909: 個人回答 就也是只能回答你 你要買房而已
→ BEAR0926909: 先看這樣資產適合的配置 任何再看人調整
→ planta: 原來是這樣喔！！！所以他是會知道你的口氣聽起來對50歲
→ planta: 很難貸款,覺得焦慮！就自己腦補你想要知道的答案喔？ai不
→ planta: 是討好型人格嗎？
→ planta: 哇塞！！！科技的世界原來也包含了人性啊！
→ planta: 果然！科技始終來自於人性！我差點被他騙了
推 BEAR0926909: 那問法就內含 50難貸款的焦慮 討好型當然先處理你的
→ BEAR0926909: 焦慮 不是優化投資方案 就跟你問了轉增貸壓力很大 討
→ BEAR0926909: 好就會隱藏這個選擇而已
推 BEAR0926909: ex 第一間自住房增值 可使用工具有轉增貸 但是你的故
→ BEAR0926909: 事人格很保守 她就會變成dca大盤 或是股債跟高配息et
→ BEAR0926909: f
→ planta: 好像可以齁因為大家整天講無限轉增貸或是去中租迪和借高利
→ planta: 貸，但是不是每個人都敢啊，所以還是要揣摩上意，再給你
→ planta: 建議，這不是知心閨蜜是什麼，你的電子閨蜜已上線
推 BEAR0926909: 但是我需要的是中性客觀的看法 不是尋求同溫層的自
→ BEAR0926909: 慰 不然就不可能信貸 轉增質押
→ BEAR0926909: 如果需要的是同溫層的安慰....就跟身邊的小一起罵房
→ BEAR0926909: 價跟股價還有一直漲價的外食的無限迴圈
推 BEAR0926909: 我都看的出來那內文隱藏的焦慮了 ai也看的懂 有時候
→ BEAR0926909: 我講的話有錯字或是很挑 朋友家人聽不懂 但是ai的語
→ BEAR0926909: 言識讀看的懂
→ planta: 沒錯沒錯！不要同溫層，如果他見人說人話見鬼說鬼話,以後
→ planta: 要用各種方法來問測試一下，什麼才是對的？
推 BEAR0926909: 很多事情沒有對錯....只有適合不適合 跟乖乖付清房貸
→ BEAR0926909: 不轉增一樣 ”適合”一些人
→ planta: 這樣講好像也是，像高雄王高利貸，敢做的人應該沒幾個吧？
→ planta: ！出事了人家有家人可以救,但你不一定有啊！
推 molopo: 賺不到認知以外的財富 很多人買飲料會比價 買房買股 都不
→ molopo: 花個錢買幾本書 看YouTube 了解看看
推 nicoleshen: 貸款