[新聞] 衝本業還先買房？房貸賽道論引爆世代對決

[planta (小盆栽)]

該衝本業還是先買房？房貸賽道論引爆世代對決…網嗆：沒房老了沒尊嚴

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一篇談「年齡決定房貸賽道」的長文近日在網路瘋傳，從40年、30年到20年房貸，點出不
同年齡進場，月付壓力與選擇空間截然不同。原PO轉貼後直言，自由的本質其實是「選擇
權」，卻也引來大量質疑與反駁，房版瞬間變成世代價值觀的辯論現場。

原文主張，年輕時看似享受自由、不背房貸，實際上可能正在錯過「可拉長年期、放大槓
桿」的黃金時間。一旦年齡增加，貸款年限被壓縮，不是月付變重，就是被迫買更貴的新
屋，甚至被排除在購屋門外。文中也延伸到長壽社會、租金通膨、老後居住選擇，認為若
沒有自住房，晚年可能只剩「被迫租屋」的單一選項。



不少支持者認同「房貸年齡學」的提醒，認為自住房本質是安全感與歸屬感，「投資賺不
賺錢不是第一順位，至少要先有一間自己住的房子」、「房貸是少數能長年期、不會被追
繳的槓桿」、「年輕有條件時不買，未來選擇只會越來越少」。也有人指出，通膨與壽命
拉長下，房子本身就是一種老後保障。

反對聲音同樣強烈，有人直言「20、30歲本來就該衝本業，頭期款從哪來」、「年輕享受
人生不是白活，出國、生活品質也是真實回報」、「老了不一定要住都會區，租屋或搬到
其他城市都是選項」。也有網友質疑租金長期固定成長的假設，認為老後居住型態本來就
會調整，不能用單一路徑推論一輩子。

連結：

該衝本業還是先買房？房貸賽道論引爆世代對決…網嗆：沒房老了沒尊嚴

https://house.udn.com/house/story/123589/9318798



心得：


小盆栽的心得：

最近大家從房地產聊到價值觀，聊到什麼是自由？剛好看到這篇文章順便分享一下，自由
到底是什麼？？自由就是擁有選擇權！

選擇是什麼選擇就是主動可以決定要或不要，主動的相反就是被動和被迫，年輕的時候你
以為你要的自由，是不背房貸的自由，很容易理解，無債一身輕！！！

但是你不知道，被資本主義洗腦的你，正在一點一滴的錯過你的機會，那就是年紀！！！
買房跟生小孩一樣是有黃金時間的，一旦錯過了這個時間，每個月買房的負擔從40年變成
30、20年，負擔就會變重很多！你以為的主動選擇，選擇買股票，選擇出國打卡，選擇趁
年輕多多享受人生，你以為的自由，其實正在剝奪你未來的可能性！

一旦錯過了可貸款的年紀，可能這輩子都沒有機會，再利用40年長時間攤提的方式，去買
到自己的房子！年紀和房子的屋齡，還有貸款的時間是有相關的，不是被迫月付款負擔變
大，就是被迫買新房子，建商新房子單價提高，你被迫買單！不然就是被動的放棄，擁有
一個穩定的歸屬感！

所以20到30是關鍵的時間，除非你打定主意此生絕對不買房，不然真的不要錯過黃金時間
！！錯過五倍槓桿！

投資賺不賺錢不是最重要的，如果你連一間自己住的房子都沒有，應該想的是你的第一桶
金和第一間房，而不是後面的！什麼獲利，你自己住沒有要賣都不重要！歸屬感和安全感
最重要！
https://i.mopix.cc/sJUPiu.jpg
（threads上的文，6k贊）
之前看過一本書是長壽新人生，他就有在說過去的人20幾歲到30出社會，工作65歲退休，
以前人工作30年存錢養老是夠的，因為平均壽命大概只有70幾，退休時間了不起20年；但
現在人動不動活到80 100歲，只賺30年根本不夠存錢！



所以只能存在房子裡面，老了以房子來養老，租房子要是依照銀行的潛規則被淘汰了貸款
的權利，那就變成沒有選擇了！！！被迫要租房子一輩子，就算老了有人願意租給80歲或
是100歲的你，從30歲租到100歲整整70年，這樣真的劃算嗎？就算租的到租一輩子，替人
家付一輩子房貸，感覺不是更吃虧嗎？


網路上傳這篇文章，全文如下：

你的年齡，決定了你的房貸賽道！從25歲到55歲的「房貸成年禮」全解析【M傳媒房產中
心】

當25歲的小美看到「40年房貸、月付3萬4」的廣告時，她不知道這只是銀行為她這個年齡
層設定的「專屬賽道」每個年齡都有自己的房貸遊戲規則。

走進銀行，房貸專員桌上都藏著一本無形的「年齡賽道手冊」。
從25歲到55歲，每個年齡段都有銀行系統預設的房貸年限賽道。這不是選擇題，而是現實
給出的單選題。

今天我們來揭開這本手冊內容，看看你在哪條賽道上。

25-35歲：被分配的「40年馬拉松賽道」
如果你在這個年齡段走進銀行，櫃檯人員會對你露出最燦爛的笑容。因為在銀行系統裡，
你正站在 「40年超長馬拉松」 的起跑線上。
35歲申請，最多能貸40年，這是銀行對年輕人「財務潛力」的最大信任票。但這張票的代
價是：你要跑到75歲才能衝線。
現實是，即使拿到40年賽道資格，多數25-35歲年輕人根本跑不進場。
月付3萬4的入場費，需要家庭月收至少6.8萬的「財力證明」。這等於要求雙薪夫妻每人
月薪超過3.5萬，或單身者月薪近7萬，這是多數初入職場年輕人難以企及的門檻。
銀行給了你最長的賽道，卻沒告訴你起跑線前還有一道高高的「收入跨欄」。

36-45歲：多數人的「30年標準賽道」
來到這個年齡段，銀行對你的笑容變得務實。系統自動將你分配到 「30年標準賽道」。
45歲申請，最多貸30年，這是銀行對壯年族「收入穩定度」的評估結果。你要跑到75歲才
能完賽，但比起40年賽道，每月要多付近8,000元。
這條賽道上的跑者，通常正面臨 「家庭開銷高峰」 與 「房貸壓力」 的雙重夾擊。
子女教育費、父母孝親費、生活品質開銷，加上每月4.2萬的房貸，組成了一張緊繃的財
務網。雙薪家庭月收入需達12.6萬以上（按房貸不超過收入1/3計算），才能在這個賽道
上跑得不那麼氣喘吁吁。

46-55歲：壓縮的「20年衝刺賽道」
如果你在這個年齡段才首次購屋或想換屋，銀行的表情會變得嚴肅。系統只為你保留 「2
0年衝刺賽道」。
55歲申請，最多貸20年，這是銀行對中高齡者「退休倒數」的風險控管。你要在75歲前衝
刺完畢，每月負擔高達5.5萬元。
這條賽道最殘酷的地方在於 「時間壓縮效應」。
銀行假定你60-65歲退休，所以還款期必須壓縮在退休前後。每月5.5萬的還款額，要求個
人或家庭月收入至少16.5萬，且收入穩定性要經得起放大檢視。

每條賽道背後的「隱形淘汰機制」
年齡決定了你的賽道長度，但 「財力」才是決定你能否站上起跑線的關鍵。銀行系統中
還有一套隱形的淘汰機制：
負擔率審核：銀行要求 「月付佔收入比不超過50%」，實務上更安全的線是 33%。
收入穩定性檢驗：公教人員、大型企業員工通常能拿到較好條件；自由業、中小企業員工
則面臨更嚴格審查。
資產負債表評估：名下已有其他貸款、信用卡債過高，都可能讓你從賽道上被請下來。

被賽道排除的人，去哪了？
當我們談論「幾歲適用幾年房貸」時，其實已經忽略了一個龐大群體：那些根本無法達到
任何賽道起跑標準的人。
25歲年輕人看到40年賽道的月付3萬4，發現是自己月薪的80%甚至100%，直接選擇「退賽
」。
35歲壯年族面對30年賽道的月付4.2萬，計算著孩子的補習費和父母的醫療費，最終決定
「棄權」。
50歲中年族看著20年賽道的月付5.5萬，想著退休存款還未夠，只能「觀望」。
這些人沒有消失在統計數字裡，他們轉向了 「場外賽道」：社會住宅、租金補貼、長期
租賃，或是選擇離開高房價區域。

房貸年齡學的真相：賽道早就鋪好，但多數人連起跑線都碰不到
銀行的年齡加房貸年限不超過75歲的規則，看似公平地為每個年齡層鋪好了賽道。但真相
是：這些賽道是為「已具備一定財務條件」的人設計的。
真正的「房貸年齡學」應該是：先計算「你能負擔的月付佔收入比」，再回頭推算「你能
買多少總價的房子」，最後才是「根據年齡選擇合適的貸款年限」。
下次聽到「你的年齡可以貸幾年」時，記得問自己更重要的問題：「以我的收入，應該選
擇多少總價的房子，才能讓生活不被房貸綁架？」


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小盆栽簽名檔


人生用特寫鏡頭看是悲劇，
用長鏡頭看是喜劇！
一天學一點財務認知，
一天寫一點理財筆記，
人生是馬拉松，
房產是長期主義，
一棒接一棒穩穩往下跑，
讓我們繼續看下去！




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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1771476577.A.040.html
※ 編輯: planta (114.36.144.92 臺灣), 02/19/2026 12:56:56
推 SungHyun: 薪水被綁住40年...還有本錢衝本業？？
→ IBIZA: 樓上衝本業需要什麼錢？更何況房子才是許多人的第一桶本金
→ IBIZA: 來源
推 straggler7: 價格高跑一半 不會漲全跑了
→ IBIZA: 2022年以前買房的，有想創業的話，現在應該都有百萬甚至幾
→ IBIZA: 百萬可以借出來創業
→ IBIZA: 誰跑了，笑死，真愛幻想
推 straggler7: 套牢 跑不掉
→ IBIZA: 笑死，又改口了
推 blargelp: 阿不是同一件事嗎 分什麼二選一
推 namkk: 看不懂這新聞
→ namkk: 買了房還是一樣拼升職拼跳槽
→ namkk: 衝突點是什麼？
→ namkk: 除非是拿老本去做生意...？？
推 licklabium: 我如果當年沒有誤打誤撞買第一間房，現在總資產可能連
→ licklabium: 一千萬都沒有，不僅沒辦法開槓桿，甚至可能隨便就花掉
→ IBIZA: 台灣大多數人來講，買房就是他們增加資產最有效的方式，可
→ IBIZA: 能也是唯一有效的方式
→ IBIZA: 前面那個喊空十年，喊到房價翻倍真的很慘
推 straggler7: 我家翻4倍了
推 jaricho: 不用看太遠 回頭5年一看 2020-2023有買房的 漲幾百萬沒問
→ jaricho: 題.  只針對小資族來說 快速累積到一筆 可能過去十年靠股
→ jaricho: 市都賺不到的 只針對小資喔 不是股神 股神不要來鞭
→ jaricho: 樓上 是你名下的家嗎？ 還是等繼承的家？
推 straggler7: 沒房可以繼承 QQ
推 jaricho: 所以你名下的房翻4倍 你現在很自豪喔？
→ jaricho: 別人家漲是炒房 你家漲你眼光很棒？
推 straggler7: 沒有很慘
推 straggler7: 自住沒有炒房
推 jaricho: 大家也都是自住 沒聽過有人說3間都是自住的嗎？
噓 w08445566: 無聊 老是愛拿股票投資比有房的 不要賺那幾十幾百 幻
→ w08445566: 想存股20年這種想法… 你不過就是追高殺低 因為你花錢
→ w08445566: 會焦慮 不敢花大錢 怕存款變少 整天盯盤盯數字
→ w08445566: 也就是說 你的本業賺太少能力不足
→ w08445566: 只能酸
→ jaricho: 那個人還是雙標名人
推 hermitwang: 買一間自住房(但是我覺得地點還是重要)，才是大部
→ hermitwang: 份人能戰勝通膨的方法。只有少數人靠超高薪，各種
→ hermitwang: 投資或創業戰勝通膨。
推 SouthEast62: 如果不是打算亂開店把本賠光，有哪種本業是跟買房
→ SouthEast62: 會互相抵觸的？說穿了會抵觸的應該是其他美其名叫
→ SouthEast62: 投資自己體驗人生、實際上只是吃喝玩樂的花費吧？
噓 repast: 沒人接盤惹蠢多真焦慮哈哈
→ planta: 拜託你們也寫一點有創意的，不然記者沒得抄辣，尤
→ planta: 其是魯蛇空空！提出你的主張，拜託有一點論點，讓
→ planta: 記者抄一下！
→ planta: https://files.catbox.moe/zibiz3.png
→ planta: 空空總替買房的人擔心，說人家焦慮咧！沒要買房你
→ planta: 來房板幹嘛？？？？你的足跡，才透露出焦慮？！！
推 bob1211: https://i.mopix.cc/0vJhNX.jpg
推 soulknight: 小盆栽  用你文章回文 不是針對你喔  是針對眼高手低
→ soulknight: 的人
推 AllenAline: 這個月經題我不知道要吵多久 我只知道10年前買現在笑
→ lluunnaa: 買房跟生小孩的黃金時間放在一起比對有點牽強(?)
噓 stockking11: 沒房老了沒尊嚴（X)， 沒錢沒尊嚴（O)
推 GoedeMorgen: 整天轉這種對立文紮稻草人嗆窮人都不知道是財商不好
→ GoedeMorgen: 邏輯不好還是單純人品不好
推 GoedeMorgen: 這板的風氣啥時可以回到homesale 現在看起來比較像黑
→ GoedeMorgen: 特板
→ GoedeMorgen: 整天黑特比自己窮的人刷優越感，還以為這是什麼自慰
→ GoedeMorgen: 大賽
→ jl40: 我好擔心窮得只剩下賣不出去的房