Re: [求助] 有聽過換屋還貸款的嘛?

[bluebear0914 (bluebear)]

辛苦妳了，承擔照護責任不容易，尤其小叔的狀況特殊，除了照護責任，還有未知風險的心
理壓力，真的很難為。


先假設目前貸款500萬（房貸350，車貸150）
因原po有房有地，假設用土地增貸借款，20年
（粗估，會有點誤差）
5000000/20/12=20833
假設市場利率2%:
5000000*2%/12=8333
一個月負擔本利和=29166，合理負擔約3萬

但你實際付出却約7萬，有可能是因為：
（1）車貸利息過高

如同假設，夫妻有固定收入，有房有地，用土地或房子增貸還車貸，一個月合理本利和壓到
三萬左右。（多問幾家銀行，銀行最喜歡有擔保品的客戶）

（2）保費太貴（為了壓低利息的保單，看起來沒省多少），保險的話還會牽扯到違約金等
等，不知道你是哪種保險，能拿回本金就算一下，不能拿回買保障的就摸摸口袋，有些保險
可以申請暫停繳款。

（3）其他沒說的大筆支出。

原本的換房還貸款短期看可以解決所有問題，但實際看房貸占比不高，車貸利率跟保單的問
題最大，延伸出來是你們花費選擇的問題，用急賣房子解決了燃眉之急，那未來又要用錢呢
？再急賣土地嗎

而且如果是繼承的房子，增值稅很可觀（一定要問清楚，數百萬的例子不少見），買屋賣屋
一來一往的花費：急賣房仲費增值稅規費，買房裝潢規費跟稅，只要時間不在你這邊，能賺
多少不太樂觀

剩下來的錢要存小叔的照顧金，還要拿來存小家庭的生活費。搞不好小姑還跳出來吵著分。

人其實不太容易存錢，尤其是手頭寬裕的時候，你們開好車過好日子，手上多一筆錢，先生
乖乖去存定存可能性是多少？
公公當初會選擇買房來保障自己跟小叔，是不是也考慮到這點。

你們有房有地，目前就是養台車加一點房貸，算算目前花費量入為出，不用開源只要節流就
可以過得去，等到土地可以賣了再來換屋。買賣房子一來一往的大花費（不賣不用付增值稅
，不然就是熬到最低級距），也許這是旁人不讓你目前換房的主因吧


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推 chair209: 車貸原文推文有提，是零利率，會壓力大是因為年限短
→ bluebear0914: 原來如此 也可以一樣用房子增貸去還車貸 拉長還款
→ bluebear0914: 年限降低目前壓力
推 chair209: 本來就是，四百多萬負債搞到一個月繳七萬根本匪夷所思
→ chair209: 不要在那邊只看利息，還不起你虧掉的頭期款更多
推 Zodelyst: 當初為什麼買百萬車才是重點吧
→ Zodelyst: 為什麼不買CRV入門款或altis入門款
可以理解他先生的點
有房有地，房貸只剩一點，養台車也不是太難，老婆小孩安全也要顧。以原po家資產來看確
實養車不難，只是還款方式要改變。

有次去costco遇到補貨一整面的模型車，我家寶寶衝過去哇哇哇，先生也一個箭步衝上去挑
貨，四周一望這樣的組合有三組，那個瞬間彷彿全世界都只剩眼前這堆車，非常神奇。

車子對某些人的意義非凡，既然買了也勉強可以負擔，帶回家了就好好愛它們吧～
推 chair209: 我猜應該不止百萬，大概是雙B兩百萬那個等級
推 icevenus: 車應該近300。財務槓桿真的開的不好，有地有房還是得筆
→ icevenus: 筆算清楚呀囧
推 ayame0625: 雙薪月入七萬買300萬的車...
推 novagirl: 你們都好厲害@@～我沒說都算得出來.前面有說外子有品牌
→ novagirl: 迷思，你們已經猜的差不多了.不過我已經找到方向了，真
→ novagirl: 的很謝謝大家的回應
→ icevenus: 祝你們順利過關，但之後的消費觀念得改改了，別再寅吃卯
→ icevenus: 糧了
推 hoe1101: 這車買這麼貴也不看看自己的年收入
→ hoe1101: 如果沒有其他貸款買300還行啦，但還有其他貸款
→ hoe1101: 車還買這麼貴真的就是打腫臉充胖子
推 chair209: 一點都不行好嗎，家庭月收十萬要養三大一小，車貸四萬?
※ 編輯: bluebear0914 (110.50.132.13 臺灣), 09/18/2019 13:55:30
→ novagirl: 藍大我真的很欣賞你,我先生完全就是那樣.當初買車的爭
→ novagirl: 執也是這樣.他覺得他辛苦的錢都沒有花自己身上,為什麼連
→ novagirl: 用繼承的財產圓一下心願都不行.那陣子真的吵得兇
下次提醒他要等到不動產要變成動產（錢）才能花，不動產就是不能動的。
花費預算就是根據現有收入，買車還不算大事，買房就真的要衡量還款計畫。
小心駛得萬年船，祝福你們幸福順利。
推 LuciusMalfoy: 人貴自知 XD
推 agnel: 用房子增貸去還年限短的車貸比較沒壓力
→ wafer: 之前跟我老公討論車子,我就說百萬以上的車子,我只能接受
→ wafer: 用總資產的1/10去買,且最好能不用貸款
→ wafer: 後來他自己都覺得1/10的資產拿去買車太多
→ wafer: 應該要低於10%,不過百萬以下我就沒有要求這樣
→ wafer: 因為車子有時的確算必需品,尤其有小孩
※ 編輯: bluebear0914 (110.50.132.13 臺灣), 09/18/2019 14:16:17
※ 編輯: bluebear0914 (110.50.132.13 臺灣), 09/18/2019 15:05:43
推 eipduolc: 不知道以前的人看到馬會不會哇哇哇地一直叫
哈哈哈你開啟了我的想像力
→ AppleAlice: 家裡有馬或馬車的是有錢人吧
推 qq204: 我猜地不肯賣也是覺得可惜 XDD
推 tinabjqs: 真的不能賣房，那是公公用現金買來給兩個兒子住的
→ tinabjqs: 現在金流出狀況完全是妳們買車的責任
噓 iamtops: CRV跟Altis那種鐵棺材能開嗎？
推 Zodelyst: 是是是 人人都該貸款買雙B
→ Zodelyst: 這樣有讓你心情舒暢嗎
推 cess: 沒錢的時候，鐵棺材也得開，甚至於連鐵棺材也沒得開……何
→ cess: 不食肉糜……
推 chair209: 繼承一塊地六百萬，拿三百萬來買車，我幹不下去
→ CHRISTINAYEN: 我認識買X2的家庭月薪都近70萬了 真的好大膽
→ CHRISTINAYEN: 花1年薪水買車已經極限了 這3年半耶
推 Agneta: 拿房子增貸的錢做試管加買第一台車 發現買太小 又換一台大
→ Agneta: 的+品牌情節 就弄成這樣 一發現錢不夠直覺賣透天.....
→ wafer: 樓上,我先生當初的確用買lexus gs花不到他一年年薪
→ wafer: 這理由來說服我
→ wafer: 我說的樓上是指C大,不過我先生之前是開CRV
推 caterpiller: 年薪還得扣稅呢，我不敢用一年年薪來買車
→ IBIZA: 這個價格又強調品牌，該不會買的是保時捷凱燕吧，幾年前入
→ IBIZA: 門款剛好賣300萬
→ IBIZA: 300萬等級的車，這台最虛榮
推 novagirl: 沒300啦～當時買的是220的等級，後來換更大的車，也是
→ novagirl: 差不多這級，只是不同品牌.
推 icevenus: 用年薪還能接受，但3年半年薪且還有大有小要顧就...而且
→ icevenus: 這車養起來價格也不低。看過仗著有房有地就快樂買的，
→ icevenus: 但是是10幾塊建地...
→ icevenus: 居然還不是凱燕XD
→ IBIZA: 你們農地改建的地目變更是都市計畫嗎？到什麼階段？擬定？
→ IBIZA: 審議？核定？公告？你了解過嗎
推 CouldYou: 是多久換一次車？
推 icevenus: 雖然默默覺得那些坑/錢最後只能靠原原po搞定，但如果她
→ icevenus: 先生真的很愛面子，她瞭解很多非常有可能吵架(因為另外
→ icevenus: 一個都沒瞭解但是要面子)
推 novagirl: 我們這區是拓寬國道一號，舊家也在拓寬範圍，拆完剩1/3
→ novagirl: 間，也不能住了，已經連賠償金額都簽好了，最後竟然喊
→ novagirl: 卡.我也不知道為什麼...不方便過度關切
推 novagirl: 這台車一年多就換了，但之後不會再有換車計劃，並且禁
→ novagirl: 止他看車子介紹的影片=.=
推 icevenus: 妳的底線設好吧...拍拍
推 novagirl: 農地那區一直都掛“重劃區”，掛十幾年了.我也不知道到
→ novagirl: 什麼階段.應該是掛了十幾年沒動靜，地主才會找開發公司
→ novagirl: 跟政府談吧（？）
推文建議很好，雖不能干涉公公的遺產分配，但是至少要開始規劃小家庭花費預算跟存款了
。你先生花錢大手大腳，土地增值畢竟是個夢，目前負債五百萬持有1/3透天很繃了，想想
小叔照護跟育兒還有買屋，你們的負債只能少不能再加了！

費用也要試著和小叔小姑算清楚，他們不是沒錢，換成房子持分也能付，親兄弟明算帳，他
們才會真正獨立起來。這部分也要先生理解才能談，而且遺產綁在一起也不好談，可能正要
談他們就吵著賣了……真的辛苦你了。

務必顧好花費，理財之道無它，量入為出而已。
→ IBIZA: 你現在還在不方便過問，你家未來可能會整個垮掉喔，你老公
→ IBIZA: 一家，弟弟精神有狀況，妹妹吸毒對遺產虎視眈眈，而他自己
→ IBIZA: 又基於改建利益樂觀導致做了過度消費
→ IBIZA: 都市計畫的話，知道名稱就能上網找到相關進度
推 icevenus: 如果妳喜歡現在享受到的生活，還是早點瞭解的好，多瞭
→ icevenus: 解不吃虧，只是瞭解之後如何讓先生也懂要智慧
推 yuhung: 300多萬的車又雙B，該不會買X5吧? = =
→ yuhung: 如果是，以全家月收7萬來看，真的是過度消費 ORZ
推 novagirl: no 三百萬我也下不了手
推 yuhung: 你不要覺得"不方便過問"，你在這個家多久了？現在家裡經濟
→ yuhung: 狀況一團亂，妳先生裝死丟給你處理，你不過問誰過問？
→ yuhung: 現在就是你過問把"所有事情"一口氣搞清楚的時候
→ yuhung: 去Loan版發問也是一個方法，運氣好會遇到不錯的業務
→ yuhung: 但也不要光聽業務一面之詞，自己同時也上網做些功課
→ yuhung: 危機也可能是轉機，趁這次機會一次搞懂所有狀況
→ yuhung: 對你和你家，都是好事情
推 FlyOncidium: 妳不能過問，不就是要想辦法當一台有錢提的ATM?不要
→ FlyOncidium: 鬧了
推 CouldYou: 原po還是趕快去搞懂吧，先生就是抱著賣地發大財的心態過
→ CouldYou: 度消費，200多萬的車開一年多再換一台，真要斷尾求生就
→ CouldYou: 把車子給脫手，但一定不願意，要面子偏偏裡子沒有。而且
→ CouldYou: 這種七萬養全家還要養車的人，我是不相信到此為止啦，過
→ CouldYou: 個兩年又跟你說車子哪壞了，又要脫手換一台更貴的新車
推 newycc: 車子是負資產...還是少換車吧
推 qq204: 感覺那台車就算沒貸款 保養也養不起
推 icevenus: 之前不過問，現在的結果就是這樣，好好瞭解一下吧
※ 編輯: bluebear0914 (110.50.132.13 臺灣), 09/19/2019 09:00:45
※ 編輯: bluebear0914 (110.50.132.13 臺灣), 09/19/2019 09:15:33
※ 編輯: bluebear0914 (110.50.132.13 臺灣), 09/19/2019 09:34:51
推 agnel: 我們家月薪超過7萬也不敢開200萬的車...養兒養房很貴啊
推 ling1010: 我一直認為200萬以上的車是家庭所得至少300萬才有資格
→ ling1010: 買的耶~
推 tatina927: 有透天有土地，花300萬圓夢有何不可?人生苦短啊~~
→ marke18: 想想那些國外中樂透大獎的下場 他們也抱同樣的想法吧 XD
→ ttaa: 真想知道到底是哪台車？
→ eipduolc: 兩百萬的車如果買對牌子的話滿保值的
→ eipduolc: 買錯的話就......
推 mayko: 土地是"不動產",農地重劃後才會有原po老公期待價..但是要等
→ mayko: 多久,我姑姑與代書合買原住家後方法拍工廠,工廠用地變更成
→ mayko: 住宅用地(她跟代書的住家是工廠前鄰路住宅),也是卡了兩三年
→ mayko: 還得找民代喬..農變建利益更大..喬到天荒地老都有可能...
→ mayko: 沒有落袋為安就大手大腳...我只能說原po老公真的很敢.
→ mayko: 我家族曾有塊地農變建,我爸是賣斷..合建的第一部份17年後才
→ mayko: 蓋好,還有一部份建商因為拖太久過合約年限(20?)被地主收回.
→ mayko: 那還是有在動的,苦主這個八字都沒一撇...有得等.
→ mayko: 不對是1X年而已..17年是老家附近某大樓,完工要請使用執照時
→ mayko: 與地主的繼承人有紛爭..搞17年才請出執照(合建的鄰居很衰)
推 qq204: 我家有透天有土地還有農地也不會買到那種價位的車...
→ qq204: 圓夢? 一堆貸款保險都還沒付完還圓夢