Re: [討論] 節稅的方法

[daze (一期一會)]

※ 引述《pqoiwe (nn)》之銘言：
: 小弟PGY今年第一次報稅
: 原本以為大概一毛都不用繳的
: 沒想到還是超標了一點
: 預繳的沒有全部拿回來
: https://i.imgur.com/nat0o0j.jpg
: 不難想像以後收入更高
: 所得稅會非常可怕
: 我目前想到節稅的方法有以下幾點
: 1. 自提勞退6%
勞退自提的問題有兩個，一個是流動性，一個是報酬率

1.流動性
你會想買30年期儲蓄險嗎？

勞退自提的流動性比30年期儲蓄險還糟。
儲蓄險如果繳了5年去解約，被扣個三、四成費用後，至少還能拿回個六、七成。
勞退自提之後，除了死亡或喪失工作能力可以提前拿回
就只有等到60歲才能拿回

如果你已經五十七、八歲了，這個問題無甚大礙
但以PGY的年齡，你真的想要把錢綁住三十年以上嗎？

2. 報酬率
假設你不在意這筆錢三十年內都無法使用

由於PGY離60歲的時間非常長
節稅的效果分攤下去，對報酬率的幫助還是有限
PGY的稅率大多是12%，但假設以20%計算好了
1/(1-20%)=25%
125%^(1/30)，每年0.75%

勞退保證兩年期定存利率，目前兩年期定存利率約1.05%。
加上0.75%是1.8%。

如果你對這個報酬率滿意，要不要考慮買美國30年期公債？
目前美國30年期公債利率是2.93%。
況且以美國公債的市場與流動性，真的要用錢時隨時可以變現。
至於匯率風險，就看你認為台幣30年後是否會升到1:21嘍

另一方面來說
勞退的實際報酬率
從101~107年，年化報酬率約3.67%
加上節稅，約4.42%

VTI 101~107年，年化報酬率 12.45%
扣掉每年約0.6%股息稅，也還有11.85%

就算不提美股，以台股來說：
台灣50指數 101~107年，年化報酬率 10.4%
股息以20%稅率計，平均約0.55%，開銷比0.42%
扣完約 9.4%
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簡單說，除非你已經五十幾歲了
否則勞退自提可能不是個太好的主意

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You got to know when to hold 'em, know when to fold 'em,                      Know when to walk away and know when to run.
You never count your money when you're sittin' at the table.                  There'll be time enough for countin' when the dealin's done.

'Cause ev'ry hand's a winner and ev'ry hand's a loser,                        And the best that you can hope for is to die in your sleep."
now Ev'ry gambler knows that the secret to survivin'                          Is knowin' what to throw away and knowing what to keep.

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.236.25.204
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/medstudent/M.1556719022.A.472.html
※ 編輯: daze (36.236.25.204), 05/01/2019 22:03:57
推 F0r         : 過去十年是多頭
→ F0r         : 看看有沒有2000-2010
→ F0r         : 這十年的數據
勞退基金最早只有2005年的data
VTI 最早是2001/05/24
0050最早是2002/10/18
※ 編輯: daze (36.236.25.204), 05/01/2019 22:16:06
推 davidchen329: 說的太好了  但我還是提好提滿
推 richardc277 : 可以同時進行啊。勞退自提其實也沒多少。我也是提好
→ richardc277 : 提滿
推 thecoolbill : 提的錢可以不用扣20% 報酬率直接就是20%起跳好嗎...
→ thecoolbill : ㄚㄚㄚ 我看懂了 抱歉 ~~~ 還要開30年的根號
推 james198978 : 約略40歲上下 稅率30%以上 年限〈20年才會贏美國公
→ james198978 : 債～
→ james198978 : 住院醫師時期提6%都算虧…
→ F0r         : 那就看2002-2011
→ F0r         : 0050
→ F0r         : 跨過崩盤更有價值 因為目前隨時都會崩
如果從2002/10/18~2011/10/18
(臺灣50指數從2002/10/18開始提供。
http://www.twse.com.tw/zh/page/trading/indices/TAI50I.html )
臺灣50報酬指數是年化8.36%
但買0050要另扣開銷與股息稅，可能要再扣個1%左右。

勞退如果從2005算到2011
年化報酬約0.86%，低於兩年期定存利率。
https://www.blf.gov.tw/media/27533/2新制勞工退休基金經營概況.pdf
臺灣50報酬指數如果從2005~2011，則是年化5.10%
※ 編輯: daze (36.236.25.204), 05/02/2019 01:39:27
推 ggmon       : 勞退自提的報酬率沒有校正時間跟儲蓄險的報酬直接加
→ ggmon       : 上信用卡回饋率是相同的盲點。
推 espreso     : vti目前還是高沒事不要亂跳坑
推 F0r         : 這樣我看現在買0050就是抓10年年化5%差不多
推 jai166      : 自提主要是強迫儲蓄 還有免稅啦...有儲蓄習慣就
推 jai166      : 沒差..自己運用 美國公債利率不像台灣完全死魚
→ jai166      : 雖然美國目前升息機率不大了
→ jai166      : 勞退要比也應該拿公債來比 跟VTI比當然輸...
→ jai166      : 如果勞退報酬真有4.4% 0050長期也不過5.5%而已
推 jai166      : 5.5%是從2007年算 這幾年大多頭報酬應該是更好
推 F0r         : 漲多必定拉回；多頭久了一定崩
推 landattack: 感謝分享 與你的分析