[心得] 國外匯款/電匯流程及手續費比較

[pcjosh (pcjosh)]

    最近一筆一筆地支付美國的學費、房租等費用，在過程中也比較了不同業者的手續費
，希望能和大家交流如何有效率地將款項從台灣匯到美國。

    從台灣付美國的房租或學費，可以使用電匯(wire transfer)，手續費約新台幣600元
或美元15元，款項通常在一到三個工作天可以匯達。相比於匯票(money order)還需要加
上郵寄及存進銀行的時間，電匯的速度算是比較快，後面也會說明如何以上述的手續費電
匯。

    電匯所需的資料：
    1. 對方的戶名、帳號及地址
    2. 該帳號所屬的銀行名稱、地址
    3. 該帳號所屬銀行的ABA Routing Number及/或SWIFT Code
       SWIFT Code是全球性的銀行組織，每個參加的銀行會有一組代號，方便會員之間聯
       繫。
       ABA則是美國銀行協會，會員以美國的銀行為主。通常美國的銀行都會有ABA
       Routing Number，但部分地方型的銀行不會有SWIFT Code。
       若只有ABA Routing Number還是可以順利匯款。若行員堅持要有SWIFT Code，可以
       堅定地請行員再行確認。

    有了這些資訊，我們就可以前往銀行將款項匯到國外。

    在銀行表明來意要國外匯款後，除了將以上資訊填入匯款表單，行員還會請教客戶要
從外幣或台幣帳戶扣款。若從外幣帳戶扣款，就可以利用先前（逢低買進？）的美元；從
台幣帳戶扣款則是依照當下的匯率買進匯款所需的美元。

    接下來，行員還會詢問客戶手續費的收取方式。手續費的收取方式有：
    1. SHA：匯款人負擔匯款行費用，對方負擔中轉行及受款行費用
    2. OUR：匯款人負擔所有匯款費用，即市場上通稱的全額到匯
    3. BEN：對方負擔所有匯款費用

    匯款行費用可能包含郵電費和匯費（每間銀行的收費結構不同），有的是一口價，有
的依匯款金額乘以固定費率計算。

    中轉行通常由國外的大銀行擔任，像是Bank of America、Chase或Citibank，他們居
間將款項從國內轉至國外，收費通常在15到25美元之間。有些國內的銀行若在美國有分行
，也可擔當此任務。

    受款行可能針對國外匯入的款項酌收解款手續費，此部分各銀行差異較大，較難為匯
款人掌握。通常若對方是大型組織，銀行多半會給予免匯入款項的手續費優惠。

    為了使對方能收到正確金額，可能許多人會很直覺地選擇OUR/全額到匯，但通常此方
式的手續費較貴，因為發動匯款的銀行會先預收一個不會虧本的金額（此金額包含所有匯
款可能衍生的費用），且多不退少要補。此手續費經常大於實際數字。例如，某銀行的全
額到匯預收35美元費用，扣除中轉行15到25美元，還有10到20美元的餘裕。

    除非銀行有提供優惠的OUR/全額到匯手續費優惠，否則SHA可能是較划算的方式。通常
在預定的匯款金額加上25美元讓中轉行扣，對方（以大型機構為例）通常能收到大於預定
匯款金額的數字。對方的銀行帳戶接收國外匯入款項是否會扣手續費？建議此部分先溝通
清楚，以免金額短差導致誤會。

    例如要交20000美元的學費，除了付郵電費之外，以OUR/全額到匯要外收35美元手續費
；以SHA則匯20025，讓中轉行從中扣取費用，對方可能收到20000到20010元之間的數字。
至於多匯的部分，通常對方可以允許抵下一期的費用，因此不會有損失。

    此外，我們也可以將學校或房東的帳戶設定為約定帳戶，方便往後從網銀匯款，不必
再跑銀行。

    最後，還可以如何節省手續費呢？若沒有任何銀行的理財貴賓身分，國泰世華銀行大
概是目前最划算的。透過網銀電匯，全額到匯的手續費600元，臨櫃800元。

    若有中國信託的創富家理財貴賓資格（存款50萬元以上），每個月可以有一次的手續
費優惠，可抵免國外電匯的郵電費600元。然而，中轉行還是會收手續費，我們可以指定收
費較低的中國信託紐約分行（Swift Code: CTCBUS33XXX），只會扣15美元；換算台幣約
450元而已。也就是說，把匯款金額多加15美元，就有形同OUR/全額到匯的效果。理財貴賓
手續費優惠可與行員或客服確認；若有相關權益，網銀交易時也會詢問客戶是否要使用。

    希望大家都能找到方便且成本合理的匯款方式~

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.161.81.72
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/studyabroad/M.1530628112.A.B3A.html
※ 編輯: pcjosh (118.161.81.72), 07/03/2018 22:29:34
→ steve6102: 我是用台灣銀行的網路銀行，如果是匯兩萬美金，就是
→ steve6102: 電報費300加上匯費153左右(20,000*30.51*0.0005*0.5)
→ steve6102: 但是最近台幣一直貶，已經超過我抓的30.51了，不過這樣
→ steve6102: 還是比較便宜
這個方式可能還會扣中轉行的手續費15~25美元不等。全額到匯還則是直接加收25美元。
https://www.bot.com.tw/services/documents/fx_charge.pdf

推 cassine: 花旗全球速匯還是目前最好的方案
→ cassine: 缺點是必須要先設定約定帳戶才能轉
花旗或HSBC的相關速匯方案固然好，但收款方的銀行帳戶不一定是該行的。但如果自己已
在兩地開設同銀行的帳戶，再以國外帳戶支付對方，可達成零手續費。
※ 編輯: pcjosh (118.161.81.72), 07/04/2018 00:04:10
推 gemini0601: 推！
→ cityport: CGT加ACH/Zelle屌打全文
推 kimdieh: 推
推 agario: 如果去唸書的州沒花旗，難道是要故意跑去別週開戶達成CGT?
推 dn96: 還沒出國的人沒該國帳戶 要從台灣預付款項也只能靠電匯
→ steve6102: 回樓主，敝人的學校是使用flywire，所以沒有中間行的費
→ steve6102: 用，不過應該不是每間學校都有和flywire合作。如果想
→ steve6102: 知道詳細過程可搜[UMAA]如何利用 FLYWIRE 國際電匯繳
→ steve6102: 學費？
推 steve6102: 想請問 cityport 有沒有詳細經驗分享給大家？
如果中轉行和受款行(flywire的帳戶)是同一個，有機會不會被扣中轉行手續費，因為資
金一次到位，不用再轉到其他銀行。方便請教S大Flywire是使用哪間銀行呢？因為最近我
可能也會用Flywire繳費XD

我有用過某銀行網銀的國外匯款功能可以指定任意的中轉行，看來這也是節省手續費的好
方法。但如果受款行是沒有SWIFT Code的地區型銀行，可能還是要讓中轉行賺一下。

C大提到的大概是花旗的全球速匯。透過這項服務，可以將花旗台灣和花旗美國的資金免手
續費轉移。但使用此功能需事先約定帳戶，也就是要在台灣先將花旗美國的帳戶設定成約
定帳戶才能運用；但如果家人也有花旗帳戶，可以在美國開完戶後提供帳號給家人，由家
人匯給自己。接下來，自己就可以用ACH等各種免手續費的境內資金移轉管道了。

https://www.citibank.com.tw/global_docs/chi/id/cgt_uslive02/index.htm

HSBC也有類似的服務，但要300萬月均餘額等級的卓越理財才能達成免手續費。

https://www.hsbc.com.tw/1/2/advance-zh
※ 編輯: pcjosh (118.161.81.72), 07/04/2018 21:09:31
→ steve6102: 我是台灣銀行轉到flywire的citibank帳戶裡
謝謝！下次繳費時我會試著指定Citibank為中轉行，看看能不能節省中轉手續費。
※ 編輯: pcjosh (118.161.81.72), 07/04/2018 21:52:16
→ steve6102: 補充一下，我的轉帳資料是flywire給定的，無法選定。但
→ steve6102: 你可以試試，或是直接跟flywire客服問問
推 FRAXIS: 有人試過 ofx 嗎？
推 taylorlin: 當初繳deposit給學校也是用flywire，可以刷卡但是那匯
→ taylorlin: 率非常可怕……另外若沒先有美國花旗帳戶的話也不能設
→ taylorlin: 定全球速匯。
我之前交deposit是透過學校本身的刷卡系統，匯率就是國際信用卡組織一般的匯率~

→ steve6102: 回taylorlin，我今年是先在網銀換匯，才透過flywire電
→ steve6102: 匯。他們今年好像不收台幣，所以就沒有那個可怕的匯率
→ steve6102: 問題。
Flywire可以匹配銀行的匯率。不過，匯率匹配要本地銀行匯款才適用，像是信用卡就不行
https://www.flywire.com/best-price-guarantee/

這是網路上的經驗分享：
https://zhuanlan.zhihu.com/p/27942308

推 taylorlin: 剛看了一下 當時用flywire刷卡匯率換算回來是約31.88，
→ taylorlin: 當時台銀即期匯率約30.36。嗯....
算起來大概多5%。不過小金額用電匯也可能不划算XD
※ 編輯: pcjosh (118.161.81.72), 07/05/2018 20:26:49