推 ygirl : 推 觀念好棒 09/02 14:00
推 itsdelovely : 推 09/02 14:31
推 jasperyang : 推這個觀念！ 09/02 14:46
推 katlin : 你寫的非常好! 09/02 17:51
推 davincicode : 推！終身醫療不是不好，是優先順序問題 09/02 19:54
今天才發現，原來BabyMother板也有在討論這個議題
我相信在座所有爸媽們，對於自己的孩子都是非常寶貝的
也會替孩子的未來擔心，甚至幫他們設想到未來20-30年以後的日子
所以今天我也無意去批評各位對於小孩保險的選擇
只是單純提出一些想法和做法
首先來回顧一下兩篇我認為相當有參考價值的文章
[閒聊] 駐版醫師談新生兒保險
https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1406122978.A.9FD.html
[心得]發生的機率愈低，保險發揮的效益愈大
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1409411005.A.8CC.html
每個人幫小朋友買保險的出發點都不同
我在此從一個比較中規中矩的思維出發
就是轉嫁小朋友「從出生到成年中間會發生的風險」
當然有些人會希望可以保障更久到終身
但相信至少我說的這個成長階段，是大部分人最在意的時候
先建立這些觀念，以下還有其他回覆
※ 引述《missT (come back inn)》之銘言：
: 先說我不是保險業務員, 免得大家有誤解, 只是把我的想法跟大家參考
: 我其實從小孩一出生就替他保了終身醫療險+部分實支實付
: 我的想法很簡單, 趁我們夫妻有能力的時候送他這個禮物
: 我們當然知道實支實付是比較划算的, 但是考量到的現實點是
: ***說真的, 現在領22K的年輕人這麼多, 雖然我們很盡力,
: 但是目前的狀況,20年後,小朋友會不會是那其中的一個, 或是領更低? 沒人知道
: 他20歲成年後,是否有能力替自己買一份像樣的保單? 也沒人知道
: 我們夫妻20年後, 還在不在? 沒人知道
: 未來這份保單的保障雖然會降低, 但是基本的還是有
: 即便他以後因為任何因素無法替自己買保險, 至少父母替他買的這份還在
: 你要說20年後的保險給付金對比於當時的通膨後的醫療費用, 只能塞牙縫
: 那是沒錯, 但至少是一筆小錢, 對生存環境比我們差的年輕人來說, 小錢可能就是救命錢
: 當然, 20年後, 如果他有能力, 隨時能夠加買把不足的地方補足, 那是更好
我們每一個人都會有未雨綢繆的想法
尤其初為人父母的一定都會幫自己的寶貝設想未來可能會發生的各種事情
就像原PO會擔心的
1. 小朋友成年後，未來的收入是否能支應保費？
2. 成年之後，他們會知道要買保險嗎？知道保險的重要性嗎？
3. 當我們做父母的不在的時候，如果小朋友沒有保險，誰來保護、照顧我們的孩子？
這三個問題其實都有相對應的解法，可以參考一下
1. 目前大部分的定期醫療險、定期重大疾病險、意外險、殘廢險、殘廢扶助險等等
在0-20歲這個階段的費率，大多數是平準，或是變化不大的(意外險費率看職業等級)
如果在0歲時規劃15000元的定期險(含醫療實支實付、意外險、重大疾病險等等)
在20歲時，頂多費用變成17000元-18000元
大部分的階梯式保費，在40歲以後，費用級距才會逐漸增加，越跳越大
但這些資訊，基本上都可以從該險種的費率表上得知
所以其實現在就可以先了解，未來的保費會有什麼樣的走向和變化
如果擔心孩子未來的收入不一定能支應保費
現在開始存未來給孩子繳保費的存款也是一個做法
2. 每個人對於是否需要保險，都有不同的價值觀
如果希望孩子未來能明白保險的重要性
身為父母親，對於保險，也應該要有正確的認知和觀念
並且要能好好把這些觀念傳遞給自己的孩子
他們才能明白這是做父母的用心良苦
不然如果幫小朋友買了很多保障
小朋友長大以後，也不明白這些保障的意義，不懂得要感恩
或是未來自己成家立業後，也不曉得應該要幫自己加強保障，對自己和家人負起責任
這些都是很可惜的
3. 這其實就是一個父母親的責任，別說20年後
就算是20年內，身為家庭支柱，自己是絕對不能有個萬一的
如果擔心自己發生萬一離開人世，未來孩子沒人照顧
那最應該要規劃是壽險、意外險
甚至有些人是擔心自己出了意外、生了重病
不僅收入中斷，花費龐大的醫藥費，往後的人生都需要請人照顧，甚至連累孩子
那就應該要規劃殘廢險、殘廢扶助險、重大疾病險、醫療實支實付險等等
終身醫療能帶給孩子的保障就只有住院日額和手術定額，一天或一次幾千元的給付
人生的風險何其多，住院醫療只是一個部份，光這些是遠遠不夠的
: ***1-19歲小朋友成長期, 其實偶爾會有令父母擔心的狀況
: 考量到小朋友曾經肺炎住院幾天, 再加上回診, 中間的花費
: 差不多就是我替他繳的一年保費了
: 當然我們不是靠保險想賺什麼錢, 但相較起來, 其實繳的保費並沒有我認為不划算的狀況
: 終身&實支實付差幾千塊, 除非我是投資高手可以利滾利創造更高的效益
: 不然一年內, 差不多買小孩的書啥的玩具也花掉了
買保險的用意當然不會是賺錢
而是在發生風險的時候，通常最需要的就是錢
但這筆錢會花在什麼事情上？要花多少？會花多久？我們是無法確定的
也因此，我們可以回去好好研讀上面推薦的文章
找出「損害程度高」且「自身承受能力低」的風險
這樣我們規劃出來的保險
就不會只是一種「有保障的感覺」
而是能夠在我們發生萬一，最無助的時候「雪中送炭」
至於如果把原本要買終身險的預算拿來買定期險，中間的差額該如何投資，下面會提
: ***我們夫妻認為我們送小孩的禮物有二
: 一是趁我們有能力的時候替小孩繳一份保險(至少最基本的保障)
: 二是把自己顧好存好養老金,金錢不留給小孩
: 年紀大的時候自己還是養得活自己, 不用讓小孩因為奉養感到經濟上的操煩
: 我們給不起別的, 但是保險繳得起, 也願意存基本的養老金
: 說真的, 以實支實付來說, 很多人當然會想說20歲之後就讓小孩自己去繳
: 這是正確的, 但是, 實際上真的小孩18-20歲繳不起了之後,
: 沒有哪個父母能夠輕易袖手旁觀, 放得下心
: 20年後最基本的醫療住院保障要花多少錢?
: 20年後小孩如果繳不起, 已退休的父母就算想幫忙但是否繳得起?
: 姑且不論重大癌症治療, 就單純受傷住院手術來說, 20年後, 健保還在嗎?
: 可能我的想法比較悲觀, 所以有這樣的想法...
: 但是以台灣目前的現狀來說, 的確是很擔心, 所以替他買了終身險
未來保費的費用的問題，我在前面有提到了，每個險種都可以查得到費率表
所以保費會如何變化，是不是自己能負擔或接受的範圍，這些都是可以事先知道的
0-20歲的保費費用變化也不大
如果擔心小朋友未來會繳不起一年17000元-18000元的保費
現在就可以先準備
而且如果要做到跟定期險「同樣等級」的保障
終身型險種，可能從小朋友0歲開始
就需要每年負擔30000元-40000元以上的費用
同樣繳20年，中間可能每年會有1-2萬以上的差額
如果每年把這個20000元
投入一個年化內部報酬率(IRR)=2%的投資工具(相信我，真的不難找)
從0歲開始，連續投入20年，到19歲年度末時取回，會有496000元的價值
(此投資工具非增額終身壽險、還本終身壽險或養老險，前期解約損失極低)
不論是重大癌症、受傷住院手術、或是未來的保費
需要的都是錢，且保險給付的也是錢
所以不會有任何比現金更實用的保險
這筆將近50萬的錢，要如何運用，就非常彈性了
甚至將其做為一個「醫療帳戶」，都絕對比終身醫療來得實用太多
畢竟現金可以花多少就拿多少出來用，而不是像保險還要看條款、看保額理賠
在此祝福各位辛苦的爸媽們
都能為自己，還有自己的小孩
找到最合適的風險管理方式
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