[心得] 新生兒罐頭保單精簡版

[wayn2008 (松鼠)]

因為近期商品變動實在太過複雜
所以做一個「較精簡」的版本提供大家參考
(僅適用小孩，大人只能當參考)

簡易的說明一下，罐頭保單主要規劃有幾個部分
一、癌症風險→少說200萬起跳的一次金
二、重大燒燙傷風險→起碼有400萬的保額(依燒燙傷程度比例給付)
三、殘廢風險
→少說200萬起跳的一次金(依殘廢等級比例給付)、2萬左右/月的扶助金
四、住院風險→以住院實支為主，雜費至少10~20萬
五、意外風險→基本的意外醫療保障



目前新生兒的罐頭保單主要會由以下這幾間為主
宏泰、全球、台壽、遠雄、友邦、產險公司
基本上就看該業務如何「排列組合」這些公司的商品

「最優先」考量之商品
宏泰：殘扶險DCT、癌症險FCA
全球：實支實付XHR
台壽：實支實付HNRB、癌症險YCC、重大傷病CIR3、殘廢險BX0
遠雄：癌症險XCD、燒燙傷RHD、重大傷病RK1
(RK1新出，僅適合小孩，大人要看RG1 RK1保障差別再說)
友邦：癌症險ICAN、殘廢險YRDR
產險：新安東京真心安癌症、新安東京快樂童年、富邦產新十全兒童
(快樂童年、新十全兒童擇一)

「次考量」之商品(不含主約及壽險公司基本意外險內容)
宏泰：實支實付NHS、(殘廢險DCS、癌症險FCB可忽略)
遠雄：實支實付RJ1或RSL(RJ1為優先)
全球、台壽、友邦、產險：無


※「最優先商品」考量完後，會依照年預算及規劃方向做為調整方向
●年繳預算10~15K，以單實支為主
(1)宏泰、友邦、產險
(2)台壽、產險
(3)遠雄、友邦、產險
(4)全球、友邦、產險
因其友邦DIYR 2/1的停售，造成殘扶部分可能有所不足
(尤其是燒燙傷之月扶助金部分)
所以就看這部分要如何補強或是取捨了。


●年繳預算15~20K，以雙實支處理住院風險
(市面上能看到的組合列舉出來…)
(1)宏泰、全球、友邦、產險
(2)宏泰、台壽、產險
(3)遠雄、全球、友邦、產險
(4)遠雄、台壽、產險
(5)台壽、全球、產險
以上組合照理來說，不管男寶寶或女寶寶應可壓在2萬內
(男寶寶可能會超出一些，因重大傷病CIR3或RK1的額度而定)
如年繳超過2萬
請務必要與業務員溝通跟詢問
請務必要與業務員溝通跟詢問
請務必要與業務員溝通跟詢問

所以我最一開始有說
就看該業務如何「排列組合」這些公司的商品
業務的規劃能力及想法非常重要!!!
業務的規劃能力及想法非常重要!!!
業務的規劃能力及想法非常重要!!!


底下說明一下各間公司的主約「挑選原則」
※宏泰(二擇一，兩者整體保費都需大於8千才能出單)
→新樂活一生殘廢照護終身保險DCB 保額30萬
→宏觀人生終身壽險WLA 保額10萬

※全球(擇一)
→安養久久終身健康保險(C型) LDC 1萬
想減額繳清的保戶可選
→安養久久終身保險(B型) LDB─30年期保額1萬
→終身壽險 QWX─15年期保額21萬
LDB 適合男3-10歲、女0-25歲
QWX適合男0-2或11歲後、女26歲後

※台壽(擇一)
→好心200殘廢照護終身健康保險 T01M1(原代號PDI2) 保額100萬
也可選專案(整體保費需大於1萬才能出單，小孩較困難)
→福滿人生終身壽險(T02H0) 保額10萬
但由於台壽底下有價值的附約BX0受限於保額限制
可能以T01M1為主約較合適。

※遠雄(擇一)
→超好心殘廢照護終身保險HU2 保額20萬
→超好心C型殘廢照護終身健康保險MB1 保額1~1.5萬
要依照情況規劃
如前述所提的單實支遠雄、雙實支遠雄全球，會以MB1當主約
而雙實支遠雄台壽，會以HU2當主約
(因為台壽主約保費太高，再弄MB1加高保障也同時增加了保費)

※友邦
→愛無憂加倍防癌保險 ICAN 保額200~250萬



最後就是將主約 + 最優先 + 次考量三者綜合起來就是單一家的組合
再將這幾間依照年繳預算組合的方式湊在一起，「些微」調整即可。
如底下單家規劃方式組合(先不考量意外險，因其好調整又不貴)

◎宏泰(括號內為選擇性商品)
DCB 30萬、NHS 24~30單位、FCA 60萬、DCT 2萬、(DCS 2萬、FCB 2單位)

◎全球
LDC 1萬、XHR計畫五

◎台壽(括號內為選擇性商品)
PDI 100萬、HNRB計畫三、YCC 500萬(盡量做滿額度)、BX0 100萬
(CIR3 50~100萬)

◎遠雄(括號內為選擇性商品)
MB1 1~1.5萬或HU2 20萬
RJ1 計畫二、XCD 6單位、RHA 100萬、RHD 100萬、XHG 100萬
(RK1 50~100萬)

◎友邦
ICAN 200~250萬、YRDR 200萬



※附註：底下內容係針對新生兒罐頭保單部分內容做說明
並無推薦任何商品之意，請勿拿來當作是我寫文推薦
大人保單並不能以新生兒罐頭保單來做考量。
(因許多人會以小孩罐頭來當作大人保單的參考
MB1不見得適合大人規劃。)


後記：規劃宏泰是為了替代友邦DIYR的空缺
但因其公司規模及少見，有的人可能會選擇跳過宏泰
因此大家應該會最常見台壽全球的組合(因PDI…恩)
https://finfo.tw/assort/9d31ca67fb0d9a91

在不選宏泰的狀況下，比台壽全球這組更適合的應是這組
https://finfo.tw/assort/648a24411017d9e5
與台壽全球相比

優點一：燒燙傷額度可用RHD + XHG補強(DIYR的燒燙傷)
優點二：雖在一級殘廢時
MB1 + LDC 加起來是2.5萬殘扶金，相比PDI + LDC為3萬殘扶金
但MB1 1~6級殘廢會另外給75萬
兩者差距的每月5000，5000*180個月 = 90萬
90萬以貼現利率2.25%來看，打85折左右
90*0.85=76.5萬，兩者其實差距不大
在2~6級殘廢時，遠雄全球那組會略贏一些

MB1還有一個特點是
殘扶金遞增：第1-15年為保額12倍；16-30年保額18倍；31-50年保額24倍
也就是說第16年後，就算沒有殘廢一次金75萬，殘扶金也會多一些
第16年一級殘 MB1 + LDC為3.25萬殘扶金


所以相比之下，新生兒罐頭保單不規劃宏泰時
我會比較偏愛遠雄全球友邦產險這組(後記內容請當作參考評斷)
finfo網址用男性是因為男寶寶保費較貴(還未考慮重大傷病…)
女寶寶較有空間調整

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推 elegancy2122: 感謝松樹大分享
→ elegancy2122: *鼠*
推 s95631530sss: 推 感恩松鼠大
推 hername: 松鼠大推
推 petitebabe: 感恩
→ Seilon: 其實成人也可以考慮RK1，畢竟每個人體質不同，很難講自己
→ Seilon: 會不會有需要用到冠狀動脈繞道手術(看向鬍子強)
我在另外補充好了...感謝S大說明
話說宏泰兩個主約都會卡整體保費八千嗎？

推 withcloud: 感恩松鼠大 讚歎松鼠大
推 Cochran: 推
→ Seilon: DCB 30萬不卡8000
→ Seilon: 如果是用10萬壽險就會卡
感謝S大說明，會問是因為有人提醒我DCB也會卡...囧

推 star1candy: 這次比較彩XD
→ Seilon: 我上次問窗口，是跟我說DCB是特定險種，不然明天上班時間
→ Seilon: 我再請他確認一次看看
→ star1candy: MB1的特點的確也是衡量的因素之一
※ wayn2008:轉錄至看板 BabyMother                                  02/14 01:17
推 bio1023: 感恩
推 frommars03: 感恩！
→ foreverfish: 感恩松鼠大 讚歎松鼠大~~~
推 a704516: 感謝松鼠大大
推 qqqccc: 非常感謝你，很有幫助
推 BaLaBruce: Ycc現在投保規則上財務告知要多少啊
推 koharuseto: 感謝松鼠大~
推 moomchen: 非常感謝！
推 sorawang: 感謝分享
→ Seilon: 確認過了，宏泰窗口說現在除傷害險外，可以附加附約的主約
→ Seilon: 都有年繳最低8K的限制，所以DCB 30萬也要卡
好的，感謝S大的詢問
※ 編輯: wayn2008 (61.231.34.109), 02/14/2018 13:18:10
推 zxcv2102: 感謝
推 a704516: 請問各位一個蠢問題如果大雄跳可以減額繳清主約有推薦的
→ a704516: 嗎？
→ a704516: 備註：新生兒0歲女
→ wayn2008: 可以，但殘扶這類保障可能較不足，友邦DIYR是關鍵
推 kelly9160529: 感謝松鼠大
推 smallx: 推大大分享
推 JBLs: 謝謝大大分享