Re: [請益] 31歲女-歸零後理財規劃

[ameryu (雨龍千尋)]

※ 引述《cofepeng (小倩)》之銘言：
: 標題: [請益] 31歲女-歸零後理財規劃
: 時間: Mon Jun  5 13:08:13 2017
:
:
: 年齡：31/女
: 職業：行政
: 居住.工作地：台中
: 家庭成員：媽媽 66 歲 (身體不好，定期回診服藥，無法工作)
:           弟弟 30 歲 (飲料店代理店長)-血汗無勞健保→借抱怨一下...

無勞健保，還是要想辦法自己處理一下，
萬一真的怎樣了，飲料店老闆會不會負責，您們自己應該心裡有數？

:
: 【簡述家庭概況】
:
: 父親早逝，在弟弟念書到退伍前，我扛全家，無房無車
: 當年為了要付醫藥費，所以母親提前退領勞保老年給付，但全讓醫藥費燒光了
: 現在領有國民年金(約4600/月)
:
: 弟弟退伍後在飲料店任職至今，有助學貸款(還有多少我沒過問，他按月分期繳交)
: 目前家用部分是和弟弟共同負擔(弟弟的規劃是存錢創業-加盟飲料店)

想要創業，加盟飲料店，財務金融的知識就多學點，

經營方面的知識，看書不一定學得到，多找些前輩，聽聽人家的分享。

但要自己分辨真假，還有，是不是有沒有灌水的可能性。

台語俗稱叫『澎風』。

信保基金，把這四個字丟給他，讓他自己去研究，

做生意除了本錢之外，週轉金也很重要，要拿週轉金，去跟銀行拿，

找銀行融資，不要去找地下的。

沒勞保，有沒有扣繳憑單，他自己最清楚，請他們老闆『變一張』出來給他。

財力證明的部份，平日就要準備好，萬一有需求，可以去借信貸來擋一下。

順便去做點功課，去了解一間飲料店的生命週期，為何可以大於二十年，

又或者，為什麼不到二十年就收攤了？    存歿一念間，有的時候不是錢的問題。

: 我之前工作的收入不高，外加去年才還清家裡負債，目前存款不到15W...

有存款，是好事，是多是少，又是另一回事，這樣應該不算『從零開始』。

所以，您應該擁有基本的儲蓄能力。對自己有自信一點，OK?

:
:
: 【每月收支狀況】
:
: 收入：我月薪38000/月、弟弟出15000/月、母親的國民年金
: 合計：57,600/月
:
: 支出一：
: 房租.水.電.瓦斯.網路.第四台.市話.手機.上下班通勤.媽媽和我的三餐(我家沒開伙)
: 3個人的勞健保.媽媽定期回診醫藥費
:
: 合計：約26000/月
:
: 支出二：(都採年繳)
: 我+弟弟→南山人壽-終身癌症險 874/月 (還有10年才期滿)
: 我+弟弟→富邦產險-意外險 394/月
: 我+弟弟→富邦人壽-壽險(10萬終身-還有17年才期滿.90萬定期).定期醫療險 2303/月
: 我+弟弟→富邦產險-強制險+駕駛人傷害險 /月(我忘了)

輕輕點出幾個問題，

請問一下您知不知道，駕駛人傷害險，要如何辦理出險？

尤其是自摔，雷殘的時候......

再來就是，建議您加保，第三人責任險，其中財損的部份，

建議保額拉到50萬。如果有個萬一，基本上還有三成保額可以賠對方。

依產險端，交通道路事故處理原則，除非零肇責，不然就通常是三七比，

就算你肇責比較少，只要有肇責，就會涉及賠償問題。

而且，路上『牛頭馬面』那麼多，你還要當心對方駕駛不當，跑來撞你......

◆．財損五十萬，一年的保費，一千兩百元有找，五年，共 6,000元的保費，

可以買到大約15萬的財損基本保障，至於划不划算，您自己斟酌。

註一︰牛＝藍寶堅尼，馬＝法拉利，還有福特野馬......，各種跑車等等。

註二︰我剛剛還跑去翻了一下信用卡的帳單，第三人責任險－財損50萬，年繳 1089元。
      傷害險好像是100/200，還是200/400，忘了，重點是這個財損。

註三︰財損是交叉理賠，賠對方，並會依肇責比去攤，不是你買五十萬的保額，
    就有五十萬的額度可以賠對方。

◆．為什麼建議加保？

以存錢買房為目標，其實經不起『噴錢的意外』。


: 媽媽→全球人壽-終身壽險主約 去年期滿
: 媽媽→全球人壽-剩醫療.意外兩項附約 732/月 (可保到75歲)
: 媽媽→台灣人壽-終身癌症 前年期滿
: 媽媽→遠雄人壽-終身醫療險 1094/月 (還有9年才期滿)
:
: 合計：約6000/月

有保險版可以檢視保單，不過建議您，把資料準備齊全，
再至保險版發問。

:
: 【每月結餘】：約 25600/月
:
:
: 再扣掉偶爾全家人聚餐、生日或特別節日慶祝、臨時花費支出等
: 現在盡量每個月存23000-25000左右(分存在郵局及銀行-活存)

您算出來的應該只是概略的數字，

最簡單的做法就是，每個月存『兩萬五』到某一個帳戶裡面去，
用剩餘的金額去過生活。

有買房就是頭期款，沒買房就當作緊急備用金。

:
:
:
: 【請益】
:
: 我從以前的目標就是買一間屬於我們自己的家(大概500W的房價)
: 按目前新工作的薪水，預計未來四年內可以存到110W-120W左右
: 所以想把這筆存款拿來當頭期款，但近年來看房價漲成這樣
: 也有轉念想說也許就不要買了，有筆錢在身邊，家裡如果有什麼急需，也不用擔心。
:
: 只是朋友建議我可以嘗試投資
: (但真的無經驗，再加上從小被錢追著跑的恐懼，讓我至今還是只敢存死錢QQ)

存死錢，沒有不好喔，至少沒有亂花掉，

如果可以學著去操作網路銀行，把活存轉定存，會更好喔！

: 想請益各位版友，按照我目前的收支和家庭情況，我該繼續朝買房當目標
: 還是可以試著去做怎樣的投資理財呢?

個人會建議，朝買房邁進，因為房租繳再久，房子都是別人的，

而且每隔幾年，可能就要搬一次家，

每一個人買房的理由，可能都不太一樣，

但有一間自己的房子，心裡可能會比較踏實，再怎樣，都有『家』，可以回。

如果您是跟家族的人同住，可能訪客就多，認識的，但只有一分熟的親戚五十，

三不五時，問你一句，何時要結婚？光回答這種吃飽太閒的問候語，

你就飽了，然後，你就會想要快點搬出去自己住了。

我聽過最有智慧的回答是，『謝謝阿叔(阿姨)的關心』......超有禮貌的。


◆．先理財，再投資，順序不要搞錯。

把自己的錢打理好之後，再去談投資，勝算可能會大一點，不然就是少賠一點。


: 第一次PO文請教，如果需要改正的地方，還煩請指導^^"
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.38.89.156
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1496639295.A.A65.html
: 推 ikaruh: 至少網銀操作放定存吧,另外投資伴隨風險,要看能不能承受    06/05 14:00
: 推 ikaruh: 房貸可以參考ameryu大的文章,頭期120萬約夠買400萬的房子   06/05 14:03
: 推 dustree: 沒空做功課的話別亂投資                                 06/05 14:21
: → Altair: ameryu的文章先爬完再說  http://bit.ly/2qOHnBq           06/05 14:46
: → Altair: http://bit.ly/2rVCjPV   http://bit.ly/2s8kSeG           06/05 14:46

謝謝 ikaruh、Altair 大大的推薦

: → smarthenyi: 都沒什麼錢花還要存錢 我覺得保險可以簡化到必要部分   06/05 15:48
: → smarthenyi: 就好 健保已經很好用啦了 還有不要投資拜託 以你收入   06/05 15:48
: → smarthenyi: 程度可能沒有心臟去承擔任何本金損失                  06/05 15:48
: → smarthenyi: 不過你可以賭你的弟創業成功畢竟他是有實務經驗才創    06/05 15:50
: → smarthenyi: 業 成功率很高 你本身我不建議購買任何投資型商品 把   06/05 15:50
: → smarthenyi: 本業顧好即可                                        06/05 15:50
: 推 liun133: 要先有本，再來談投資~建議是先存到100W,再來考慮之後要   06/05 16:42
: → liun133: 買房還是投資。                                         06/05 16:42
: → liun133: 另外我建議是買房比較好，等你存到頭期款的時候，我覺得   06/05 16:45
: → liun133: 房價應該也會跌到一個穩定區間，這時再來下手剛好，有一   06/05 16:45
: → liun133: 個家，心中會比較踏實。                                 06/05 16:45
: 推 ChiehKuo: 好堅強 加油                                           06/05 17:33
:
: 補充說明一下保險的部分，如果還能有簡化的空間，再煩請各位指導^^"

再補充一點點，關於機車的第三人責任險，自己評估一下。

因為真的沒多少錢，而且您才剛換工作，又要負擔『經濟重擔』。

所以，要去買『實用的保險』。

: 其實是從我開始扛家中經濟後，才發現媽媽買了很多不該買也無力可負擔的保單
: (別亂賣啊...T^T)
: 總之媽媽所買的保單，等我發現為時已晚，只能在當時盡最大能力
: 不浪費已繳的保費去簡化...
:
: 至於我和弟弟的保險，是在我20歲後、經濟較穩定時才開始買的
: 除了壽險保額10萬和癌症險1單位這兩項是終身的，其他意外和醫療都是
: 最基本的定期險(也都是最低一單位保額／日額)
:
: 換言之，當初那位保經業務，賣我媽儲蓄險就算了，還賣終身醫療!?
: 都55歲的人了，妳賣她20年終身，不會太誇張嗎???
: 那險種又不是回本或期滿或掛了可領回已繳保費之類的...
:
: 重點!!!當時我和弟弟卻連一張最基本的意外險都沒有，成年後買保險真的貴很多@"@a

有不少人都是進入職場後，無意間發現自己一張保單都沒有，

才開始替自己規劃保險的。

: 以上，大概是這樣的情況。

: 感謝您們耐心看完還回覆我，先謝謝大家!!
: 我會認真去看各位提供的資訊Q///Q

接下來是，資料統整的時間，

第一，你的收入若以38000來計算，這樣辦房貸時，銀行可能會要求連帶保證人。

就算您貸款400萬，粗略估算，月繳也要兩萬，那超過月收入的二分之一，

按常理，應當是需要您這邊提供一位，自願的『一般保證人』。

註︰自願的『一般保證人』，還是要背負『連帶責任』。

換句話說，當借款人還不出錢的時候，這位自願的『保人』，

一樣會被銀行追討那些債務。

2011年修的法，關鍵字︰立院三讀通過銀行法修正條文

自用住宅及消費性貸款  不須提供連帶保證人


註︰沒事千萬不要隨便幫人作保，人呆讀做『？』，懂？

這個時候，您弟弟的財力證明就很重要了，所以剛剛就有跟您說，

請他們公司變一張出來。

薪資轉帳的證明，也是可以，但是力道，並不會像扣繳憑單那樣有力。

註︰一般都是存摺內頁影本。

財力證明，平時就要準備好，再加上他想創業，建議替自己留後路，

避免真的要用錢時，無法向銀行取得融資，那真的會很冏。

此外，還在償還學貸中，這些都會被算進『負債比，DBR22倍』，

所以，您也要轉告你弟弟，存到足夠的錢，再去開店，

不要冒然去借信貸，因為未必能拿到滿意的額度。

信貸是後路，別亂借。



對了，還有信用卡的分期零利率，要買房之前，

或是頭期款快存到之前，就不要再亂買東西。

要就一次付清，不要運用分期零利率，有的銀行會去看那些資料。

雖然貸款的評分系統是不計分，但人工審核的部份，就不一定了。

如果沒有信用卡，先去辦一張普卡，最起碼在聯徵上面有正常繳款的資料，

三十歲過後，聯徵沒記錄，並不叫『聯徵小白』，有人稱之為『老白』......



說好要簡略回覆的，又打了很長一串 ＝__＝！


底下算同場加映，先解決眼前的問題之後，

有空再自己多研究，因為是po在別的版，

所以主題會有一點點不太一樣。


這篇po在房版，對您來說可能是n年以後的事，

不過有一個遠一點的目標，算好事，

這樣您才不會完成一個目標之後，不知道要做什麼事。

◆．主要內容︰有自備款，該如何估算購屋能力，

    以及，可以去看『價位』落在那個區間的房子。

    推算的方法在文中，花時間研究一下。

Re: [請益] 26歲買房 + 每年出國
https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1495716455.A.550.html


如果覺得不想要欠銀行欠太久，亦不想讓銀行賺太多利息。

◆．想要從理債，處理房貸為優先目標，

可以參考這篇，裡面有提前部份清償的試算，跟實際做法。

主要目標是在降低『債務 / 月收入』的比例，

好讓自己繳完房貸之後，還有存錢的餘力。

這篇po在生涯規劃版

Re: [請益] 26歲買房規劃
https://www.ptt.cc/bbs/CareerPlan/M.1495554533.A.294.html


買完房之後，大概會剩下幾個方向，我記得我好像都有寫過，
您可能要找一下。

以上資訊，供您參考，希望能對您有所幫助。


祝，身體健康，平安喜樂。


ameryu. 2017-06-05#

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.217.119
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1496669531.A.DCD.html
推 charlie00305: 推！等A大的出版
推 pppter: 推！期待A大辦簽書會XD
→ dayaju: 同1.2樓！
推 ThisIsNotKFC: 推專業認真的A大
推 matttcy: 推
推 karas1961: 等A大出版中（敲碗）
推 katana22: 推
推 Rock0930: 推
推 funmix: 等A大出版中+1
推 lazygirlisme: A大真的超猛每次都收獲很大！
推 acclkk: 推
推 liun133: 請問A大到底何時出書啊？~很需要說
推 Go2: a 一下a大id 有一篇爆文有進度更新
推 oblicenb: a大書快出吧
推 takuyiing: 默等A大出書中~~~~~
推 wen0727: a大出手就是讚，拜讀此文也等出書~
推 z322: 推
推 ryosaeba: 推A大
推 yiwen820: 謝謝A大
推 zeroking0519: 此篇神作啊！
推 Nomoresin: 身為保險從業人員，請原PO「一定」要加買第三人責任險
推 dustree: 推熱心的A大
→ youga: 房貸法規規定不能有連帶保證人 一般保證人自願可以
謝謝指正。

※ 編輯: ameryu (36.239.217.119), 06/09/2017 03:10:03
推 quaketw: 推！
推 nightben: 推！