[請益] 28歲男 理財規劃+儲蓄險疑問

[CaTom (Tom)]

一、收支

薪資： 目前約43K，未來可能會減少...


目前每月基本支出：

餐    費：  5.5~7.0 K (月平均花費約 6 K)
住    宿：      2.5 K
語言課程：      2.8 K (2年分期付款，到今年10月結束就不再續報了)
娛樂聚餐：      1   K

優    存：     10   K

儲 蓄 險：     20   K
            (六年期150萬，每年約 25萬，相當於每月 20K，上周剛繳完第二年)
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               42.3 K

其餘像是治裝費、健身房(學校的，2000元/年)、書籍費(大部分可以在圖書館借到)
所得稅、壓歲錢等等不頻繁的支出，都可以由年終扛住

(暫無買車買房的壓力與孝親費負擔)



二、儲蓄

目前存款：

活存： 約  50 K  (因為剛扣完年繳儲蓄險 25萬左右，之後每個月會多2萬直到明年8月)
優存： 約 200 K  (利率比活存高一點，如果急需隨時可以動支，否則都以10K/月增加)

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三、保險

儲蓄險： 國泰六年期終身壽險150萬，存滿後每年預定利率2.5%複利

已繳2年50萬，剩下100萬的「負債」大概第四年就可以存到


其他還有很多我說不出名字的保險...

年金險、意外險、住院醫療、重大、癌症、第三責任險等等幾乎都有

(因為我母親的工作就是保險業務，所以我從小就一直有投保很多險種)


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四、其他

各位高手好，我今年28歲，高考考上公務員迄今工作快要滿2年，月薪實收約43K

因為有心想要學習理財規劃，幾個月前找到本版，就一直有在爬文學習，

也有在找ameryu大提供的書單


最近剛好討論起我本身也有在買的儲蓄險，也想解開我一直感覺困惑的點

另一方面自己本身最近一個月碰到兩個狀況，讓我更重視學習理財規劃的重要性

所以終於決定PO文求鞭...小力一點

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月薪的分配，43K裡面將近 50%都放入儲蓄險(保險)內，
依照ameryu大在 #1OqhU8Be 教的3331分配法則來看，
這種分配方式應該超級不及格吧XD

不過會分配成這樣，有很大一部分是因為自己花錢習慣
因為我真的「很不會花錢」，
像是以前國小校外教學帶500元去花到剩430元，70元午餐+飲料錢
或是帶了1000元去跟朋友逛夜市花了快兩個小時結果唯一買的只有10元烤鳥蛋一串
去年4月中自己的電腦壞了想買新的也一直捨不得花這錢拖到這個月才重灌將就著用...

所以理財規劃，除了生活很必須的跟偶爾的玩樂之外，大部分的錢都進了郵局存款
每個月領1萬元當該月的生活費用支出也還撐得過去(宿舍費用已直接從簿子上扣除)

因為這樣的花錢習慣
我媽媽才會推薦我買這筆6年期150萬的壽險，利息比郵局高，
而且原本她還答應我如果我經濟吃緊拿18萬就好，剩下的她可以幫我墊
但到目前為止我自己都還夠付得出全額...

第二個原因得感謝我父母，雖然無法給我太富裕的生活，但確實讓我衣食無憂過日子
而且因為從小到大全家人都保了各種保險，也不用太擔心突然出現重大傷病影響家計
而且我爸媽連自己的生前契約都買好了....完全不想給我們做子女的添負擔
我剛工作時想給孝親費也一直被拒，他們都說我先存好自己的錢就好

第三個原因是自己的工作，公務員吃不飽餓不死，比起勞工最大的好處就是穩定
雖然領的是死薪水從不指望能賺大錢，但只要肯待肯做，也不用擔心忽然失飯碗
加上在南部、大學、住宿舍，生活費可以壓得很低也不會影響生活品質

我也是看準這一點才有那顆心臟買下150萬元的負債，
如果是在外面業界，
就算給我現在的兩倍薪水，我也一定等存到有足夠的經濟能力才敢答應

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現在我比較有疑問的是，儲蓄險跟一般儲蓄各有好壞優缺，
不過版上不推的佔極大比例...

看了一下最為人詬病之處，大多都是

1.年期太長的儲蓄險，IRR實際算起來很低以及通膨問題
2.如果沒繳完年期就要解約，賺不到錢反而還賠本
3.儲蓄險不是儲蓄，也沒什麼實質保險功能


嗯...不知道我上面講到的買儲蓄險的原因，是否剛好弭平儲蓄險的缺點...

6年期說長不長，工作麻木了幾年，學點理財投資的東西跟其他專業，轉眼間就過去了。

而且因為是穩定的工作，除非忽然有什麼重大意外或是政府破產付不出薪資
否則這幾年應該還能穩穩地存錢付完這筆錢

這儲蓄險還沒繳滿期間，除了重大傷殘之外的意外、疾病等，都還能靠其他保險負擔
依照目前生活費支出情況，優存的錢至少也還能支撐半年到一年(如果沒那儲蓄險的話)
雖然緊急預備金嚴重不足，不過發生需動支的緊急情況風險也低得多


這筆儲蓄險定位為退休金規劃，本來就是以長年存放不去動用為目標
雖然會有通膨問題，但...相較下存郵局存銀行，放在那二、三十年不去用的話也沒比較好

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原本的理財規劃是，把這六年當作過渡期，
一邊先把這六年期的儲蓄險繳清，一邊從書本、網站上學著理財

之後經濟狀況穩定，會想開始嘗試一些風險跟投資報酬率稍微高一點的理財商品
像是版上常有人在推的0050、0056這類型，最近想到時都會看一下，但好像還停在高點
或是曾讓我嘗過甜頭的比特幣之類的

不過因為這個月相繼發生兩件事，

一個是碰到一個保經前來推銷20年期240萬的儲蓄險
因為用的也是目前幾乎不會動用到的優存，還說什麼12年就可以停約
被唬得一愣一愣的我差點就買下來，回去跟父母報備後被念了快一個小時...
也因為這樣才開始了解我的保單，
不然我原本只知道我有保很多險種，但也不知道有保哪些...

(另外我會捨自家的國泰讓我媽賺業績的機會，會想自己買一個其他公司儲蓄險...
是擔心蛋全裝同一籃子，將來國泰如果突然宣布倒閉破產之類的...杞人憂天的問題)


第二件事是這個月初發生機車相撞的車禍，因為後來錯全算在我要負全責
今天下午才剛和解完，由保第三責任險的公司幫忙賠償一筆費用

幸好這次雙方都是年輕人，只受了點皮肉傷，
如果是老人的話，撞一下萬一骨折的理賠可能都幾十萬起跳的...
像今天的儲蓄情況我恐怕也付不出來...


因為考量到這一些，我開始迷惘起自己原本的理財規劃
已經買的那筆儲蓄險應該是只能付完也只能放著讓它生利息

不過之後的錢，要繼續買其他類似的或是風險更高的商品？
雖然優存可以存到ameryu大建議的緊急預備金，不過這應該是像突然失業的救急金
如果是上面說的這種意外的賠償金，就真的完全付不出來了...

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以上文長又從中午斷斷續續寫文到現在，可能有點亂，感謝各位高手不辭辛苦地看完

我想問的其實就兩個問題：

Q1：「儲蓄險是否其實適合我，只是這次的保額保太高(25萬元/年)？」

Q2：「我目前這樣的財產分配規劃是否危如累卵，
      或是前面擔心的老先生只是另一個杞人？(雖然有存到緊急預備金標準)」


再次感謝各位高手賜教

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.116.239.180
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1503915945.A.1B3.html
推 Nomoresin: 單就車禍部分，你要擔心的應該是第三人責任險/超額
→ Nomoresin: 的保額是否「足夠」 而不是打算用自己的儲蓄來賠給對方
因為我是好像有聽說有些項目保險不會理賠？

而且像這次和談也因為對方開口要求的數字跟保險公司負責處理人的評估金額有些落差
差一點就和解破局了...(最後是雙方父母商量妥協，由我爸貼補差額的一半對方才同意)

推 terry66: 適合 繼續這樣做 不要亂投資!
謝謝:)

→ seconde: 有時候應該趁年輕進股市練心臟，更知道自己適合哪種產業
→ seconde: 繳儲蓄險太浪費年輕的時間了，年輕有心臟能承受壓力
→ seconde: 不過不是現在買股票，現在危險
我也知道現在股票是高點...其實我更想進場的是比特幣，只是現在高到像是掉不下來一樣
以前還在待業中時拿1千多元去賭比特幣2.4%日息的龐氏賭局就很刺激了XD

推 opqx: 我想問一下為啥收入會減少 沒記錯公務員幾乎不會降等
→ opqx: 高考三級 年薪約700k 左右 以支出來看 算的很滿
→ opqx: 但你還有年終的薪資沒算進去就還好
收入減少是因為年改提撥率要再調高，我從開始工作到現在還沒加到薪，
就因為要開始強迫繳退撫被變相減薪一次了...

年終+考績大約2個月的月薪 8萬左右，這一年除了每月的1萬生活費，
大概還用掉約3萬在零零總總的開銷上

推 opqx: 你問的應該是投資計劃中投資的部分
→ opqx: 關於Q1 一般來說如果不是收入真的很穩定 要把收入月收入 40%
→ opqx: 丟進儲蓄險 事非常危險的動作 理由你文中 已經寫了
→ opqx: 天有不測風雲 人有旦夕禍福 很難保證 能穩定6年繳 45%左右
→ opqx: 收入進去儲蓄險
→ opqx: 你目前的狀況 沒有其他投資方式 收入又穩定 還好
→ opqx: 最多也是比較沒有效率點
我以前決定買下來時的點也是只考慮到「源」可以維持穩定，看版上也都針對這點
卻疏忽了可能有多出來的「流」這風險

→ opqx: Q2 我也是覺得還好 不過建議下一次別擺那麼高
→ opqx: 人生很難說會不會 因生活的狀況不同 改變支出的方式
→ opqx: 如果哪天交男女朋友 或者結婚生子 那支出有變化 ?
→ opqx: 是否還能持續維持這麼高的支出在儲蓄險內
→ opqx: 很多時後寧可沒效率點 也要保持財務的靈活性
其實因為是年繳，所以除非是像現在剛繳完這一年的儲蓄險，
不然帳本上都還可以維持有十萬元左右的財務可以動支，
只是小支出沒問題，大筆的就頭疼了
(我也有考量過這六年談戀愛還有可能，就自己的花費樽節一點也夠花用
結婚生子這種大事預估這六年間也還不用擔心會發生
當然若真的應驗發生的話，儲蓄險解約賠錢也不虧XDD)

→ opqx: 後退休規畫 建議你做個功課吧 如果你有100塊
→ opqx: 以過去40年來定存 請問 最後會收到多少錢
→ opqx: 定存沒那麼差 如果不是定存的效率太好 我覺得銀行不會妖魔
→ opqx: 化她
推 opqx: 在進行投資計劃前 先看看我8年前寫的文章本版 5769
→ opqx: 更正應該10年前  如果不打算用定存或者儲蓄險 來做投資
→ opqx: 計劃 是否有那個心臟承受 資金的波動 尤其資金越大
→ opqx: 波動的絕對值越大
謝謝，我等等會去爬文看的
投資前想先學好理財，因為優存最多70萬也要花6年左右的時間存滿
所以等六年期儲蓄險存滿、優存也剛好達70萬，
之後每個月多出來的3萬元，再看屆時的世界經濟情況決定要拿多少錢投資吧

推 killerbbt: 個人建議 你要不要用郵局優存1萬+開個股票帳戶每個月1
推 killerbbt: 萬進入股票市場
→ killerbbt: 剛沒注意到你有用優存
→ killerbbt: 你儲蓄險已經買了就沒辦法解約拉
→ killerbbt: 保險部分請先確定有哪些 然後上保險版問一下
→ killerbbt: 看那些還需要補足的 再行購買
等優存存滿吧！雖然利率=兩年期定存才1%左右還是比活存高了
儲蓄險我知道已經無法解約，不過除非萬不得已我也沒打算動這筆錢(不管是否已期滿)
所以另一個隱憂是不知道這樣存了二、三十年後，會不會我還沒死國泰就先倒了XDD

推 zwttij10212: 支出已經很省了 沒什麼建議 就存錢學投資等時機進場
謝謝:)
※ 編輯: CaTom (140.116.239.180), 08/29/2017 17:52:03
→ Nomoresin: 這個部分，跟產物公司以及理賠人員也有關係
→ Nomoresin: 有些理賠願意提高額度，有些就是踩死在那裡
→ Nomoresin: 所以是國泰的產險嗎？
→ CaTom: 國泰的沒錯 主要是對方提了很多要賠償的(眼鏡、外套)都還沒
→ CaTom: 憑證，開出有憑證金額的3倍價，所以理賠人員也很為難
→ Nomoresin: 主要是因為你說你全責，不然我們也可以向對方求償
→ Nomoresin: 就比較有議價空間
→ CaTom: 這我了解，所以我也不抱怨對方開的價跟理賠人員，只是因為
→ CaTom: 這件事的契機讓我感覺到有些情況可能保了相應的險也還不夠
推 Cochran: 公保、健保、退撫基金太小支出沒算？
→ CaTom: 那些直接薪資發下來前就扣掉的項目，吃不到我也當它不存在
→ CaTom: 所以本俸+專業加給原本應該46K，不過轉進來的實額都低於43K