[心得] 保險入門

[lrm549 (洛恩 a.k.a sirius)]

大家好 2021第一篇文 被我給拿下了 YA~



來到這版大概也有幾個月了，看到很多人會詢問保險這件事情，

通常會是"儲蓄險"，推文就會有勸退，但這種勸退好像也不會改變什麼，

所以查了一下版上的保險文，好像著墨不多故想說寫篇入門，讓大家參考參考。

文章主要發於2019 Dcard 進行論述上得修改，

實際保單有些已停售，請至保險版確認完整保單。

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看完這篇文章能獲得什麼?

能獲得: 如何保護自身免於因為意外，使自己正要起飛時，卻被重重打落到谷底。

觀念不盡然正確僅為一家之言，但我是按照我文中操作去進行人生保險規劃。

注意事項:本文通篇設定為不還本保險，不討論任何投資型保險，相關原因文末解釋。

首先，保險的目的就是保障自己免受疾病和意外而使自身的經濟受到影響，
甚至影響到整個家庭。

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那什麼樣的人需要保險?

引述保險版( PTT_Insurance ) Apin 大的說法如下圖

https://imgur.dcard.tw/ernuGVc.png

原文網址:

https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1335280665.A.AF9.html


由上述大概可以得知越是沒錢越要買保險，保障自身。
內文還有提到兩張圖合併後，實務上購買的情況。

那究竟要花多少錢在保險上，我個人從保險版看到一個理論公式，就是
人身年繳保費=自身年齡*1000

公式來源:

https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1540543905.A.1B0.html

他並沒有提到為什麼要這樣規劃，但我自己腦補是
以中位數月薪為40000來看

取自行政院主計處
https://earnings.dgbas.gov.tw/experience_sub_01.aspx

25~29歲薪水
https://imgur.dcard.tw/zD0mRShh.png

保險費30000/年收入480000=6%
用每年6%的收入(年繳)去買未來20年即使遭受意外也能穩定生活的保障
(裡面或多或少有誇飾成分，大概來自下述提到保單保證給付只有16.6年的部分)

這才是保險

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那"個人保險"怎麼規劃:

年輕人(就是我們)保障內容以讓自己發生意外時不會讓自己的人生規劃受到影響為主，
因此優先投保的就是醫療方面的保險，最少就是10萬元的單支實支實付。

保障順序應該如下:

住院醫療費->失能照顧費->癌症險(重大傷病)

以下提供我個人保單依PTT罐頭保單改良後的保單，
給各位參考(註:以下提供保單皆為個人)

PTT罐頭保單:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1540543905.A.1B0.html

個人保單:
https://finfo.tw/assort/5dcf80c8095b9727

保單名稱和繳費項目:
https://imgur.dcard.tw/pEGbQHyh.png

保障內容(已六級殘廢為計算):
https://imgur.dcard.tw/KocAJ6t.png

我的投保訴求是以最小的金額買最大的保險，
並且考量到我工作大約十年後的薪資水平去增加我失能後每月的扶助金。

網站有提供建議各項保額，也附上如下

失能:看護2萬(此金額理論為外籍)*50年(平均餘命)+個人開銷(?)*50年

癌症:200萬

醫療實支:20萬

以上為個人保單部分，不增加身故的壽險金額很簡單，
我公司有幫我保團險，內容為有100萬以上的壽險(看我月薪)，
以及等下會提到機車強制加任意險，還有房貸型壽險，
所以這筆保單並沒有壽險。

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個人保單結束後，以這個年紀(20~30歲)最常見的交通工具機車，

當作接下來保險討論題目:

機車一定保強制險，但有女/男朋友的你，這樣的保險夠嗎?

這部分沒有推薦文章純粹以個人觀點來做保單。

機車保單內容:

https://imgur.dcard.tw/SqlOuyx.png

強制險不談

附加駕駛人:
因為機車常借人且是老車，所以保任意駕駛都理賠的項目，但僅保自撞。

第三責任傷害:
加強強制險不足的部分，工作所在的位置屬於人多且大部分都高薪，
保這個防止自己因過失而得附上高額賠償。

第三責任財損:
所在地較多雙B，隨便撞到都是幾十萬起跳的維修費。

第三人失能增額:
彌補過失撞人到殘廢時所花之金額。

附加慰問金:
通常要上法院，若和解前先得到一部份的慰問金，可以有效讓雙方達成和解。

第三人駕駛傷害險:
擴大駕駛人保險範圍從自撞至一般車禍。

乘客傷害責任險:
在己方有責之情況，賠給坐在後座之乘客。(家人或朋友等)

第三超額:
保除駕駛人之外所有項目金額之不足。

律師費:
不保，原因是若我給付個幾百萬還是要告，就讓他告，律師我可以自己請。

車險情況除了金額更高之外，幾無差別，不保車輛遺失(因車子折舊過快過高)。

保險給付責任之細項:
https://bit.ly/2VQ9rTB


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最後，討論房貸型壽險(減額型):

房貸基本上是自己付，但若遇到意外時身為家庭支柱倒下，

房子因無法付出房貸而被被收走，會對家庭造成極大的影響。

因此這是我選擇房貸型壽險，保證自己掛了家裡不會受要影響，
此外額外給付還能保證家裡經濟狀況。

躉繳可以增加保額，不受保費無法付出時保險被迫中止的情況，
同時談論利率時也有空間。

(註:政府規定銀行不得利用利率或貸款成數去要求保險人保房貸型壽險)

https://imgur.dcard.tw/7o4tcVG.png

這裡保額可以做調整，如是夫妻共持且付出金額相同，可以各保50%的房貸保額。

若日後有小孩，可以使用長短期壽險，
針對孩子至大學畢業前自己掛了能夠給孩子學費和生活費。

這裡並沒有提到長照險(自然失能、失智部分)，
因為我自身還不夠了解之外，市面上也尚無更好之保障。

最後提供一本書，<<舉債致富>>，幫助你規劃從剛就業到退休的理財方式。

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最後的最後放上勞退自提6%的情況，
建議基本月薪有達40000元以上的人，且目前尚無購買ETF定期定額經驗的人，
馬上開始提撥，越早提撥效果越好。



提撥優點:
1.帳戶是自己的，不會倒也不會消失。
2.保障兩年期定存利率收益，若升息就賺翻。(雖然很難)
3.提撥金額不列入扣綜所稅，於最後一次提領時再行扣稅。
4.這筆資金可以有機會完全免稅(若服務30年有540萬免稅)。

免稅額試算如下網址:
https://www.capitalfund.com.tw/web/tw/article/1433746202936/1433746572323

退休金提撥試算:
https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

https://imgur.dcard.tw/Q4cXtF9h.png

最後的最後的最後(?

祝大家在這虛擬人生中能夠順利完成自己想要的成就。(五歲抬頭團員 留)

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為什麼不建議購買儲蓄險，以現行基本為利變型，
(不懂這詞還想買不如把錢跟我分享(O)

隨著公告利率下降，總報酬或IRR也會調降，甚至比勞退自提6%的獲利%還低，
同樣的三萬塊還不如給勞退，免稅還有3%左右的報酬，何樂而不為?

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.177.2.12 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1609437314.A.8BC.html
※ 編輯: lrm549 (180.177.2.12 臺灣), 01/01/2021 02:07:27
推 jhihansyu: 2021第一推
推 lnew1001: 推用心整理
→ opm: 勞退除了人掛掉,要60才能開始提領
→ lrm549: 不影響 上面一票儲蓄險到期不知道該怎麼辦
→ lrm549: 放在勞退 到期退休領就好了
推 D9722162: 2021第一推就給你了！
→ tooth9: 住院醫療費->失能照顧費->癌症險(重大傷病)  ？？？？？
推 xu3wu0fu6: 其實我不建議勞退，薪水越低年紀越輕越不建議，政府投
→ xu3wu0fu6: 資效率太差了，可能債券比例較高
→ lrm549: 所以我有加註前提 無購買ETF經驗，又只想買儲蓄險的人
→ lrm549: 可能趁連假在寫一篇 理財入門 講講資產分配跟ETF之類的
推 Rex1992: 推用心文！
推 HeyIC: 好文推！
→ wayn2008: 那不是保險版理論公式 那是我個人憑"感覺"的心得
推 gtomina8810: 買儲蓄險不如把錢拿來請我啦
→ lrm549: 是松鼠大！ 你的文章真的是惠我良多 我覺得這算法真的不
→ lrm549: 錯
推 seantime: 推好文 觀念正確
→ snowoffish: 房貸不考慮優體壽險嗎？房貸壽險是把錢拿給保險公司
→ snowoffish: 投資，但報酬率2%左右而已
→ snowoffish: 勞退績效真的不太敢恭維，一樣要綁到65歲，不如大盤
→ snowoffish: 指數ETF
→ slchao: 男生房貸壽險價格接近非優體定期壽險，但定期壽險的使用
→ slchao: 度比較自由
→ lrm549: 他其實是有一些附加效果，如果薪水高到一定程度
→ lrm549: 就如上面兩位所說的 用定期壽險解就好了
推 tomap41017: 推
→ slchao: 房貸壽險附加效果是指?躉繳降低單位費率?
→ slchao: 勞退免稅效果是單利, 會被時間稀釋, 適合快退休族群
→ slchao: 勞退獲利=委外代操獲利, 2年定存利率保底
→ slchao: 我覺得有點像預定利率(保底)跟宣告利率(代操)
推 snowoffish: 有買高保額壽險是有機率降房貸利率，但通常是跟貸款
→ snowoffish: 銀行買的才會提到此事XD
推 wyl0638: 謝分享
推 vupm06: 推~~
推 hayan: 先推I大，保險版惠民良多！
推 BleuSaphir: 感謝用心整理！
推 imlumi: 第三人駕傷不賠自撞喔～
→ lrm549: 附加駕駛人
推 withcloud: 第三人駕傷有賠自撞
→ withcloud: 優體定壽和平準房貸壽保費差不多，房貸壽是銀行先借錢
→ withcloud: 給你，優體要自己掏錢...
推 lins19930121: 自然老化失能險不會啟用，僅長照有幫助