Re: [請益] 長照該要房貸嗎? 低風險投資方式?

[ffaarr (遠)]

※ 引述《king11628 (慶橘)》之銘言：
: 標題: [請益] 長照該要房貸嗎? 低風險投資方式?
: 時間: Sat Aug 13 10:31:18 2022
:
:
:
: 今年中家母糖尿病跌倒，
: 導致周邊神經壞死、近癱瘓，
: 巴氏量表0分，必須要住護理之家。
:
: 醫生評估就算積極治療，
: 恢復生活自理的希望不大。
: 家母55歲應一輩子都要住下去了。
:
: 誠心發文洽詢風險較低的財務規劃，
: 幫助我媽在有生之年有個基本照護。
:
: ------------------
:
: 目前月費3.6萬，
: 加復診、復健、換藥，
: 每月目前約固定支出4萬2上下。
:
: 已經將媽媽原本住的房子出租，
: 一個月租金2萬，
: 扣掉維修、管理、稅金、保險，
: 一個月應有1.8萬收入。
:
: 4.2-1.8=2.4萬，
: 目前我還剛好cover得過來，
: 但怕無法長期負荷。
:
: 想請教大家，房子27年屋，
: 市價約500萬上下，
: 如果房貸400萬，
: 目前問到國泰利率約1.7-2上下。
: 開辦費3500、兩年寬限。
: (還沒送件，怕是招攬的幌子)
:
: 請問
:
: 1. 這個房貸利率是否合理? 有更好的條件嗎?

現在如果能1.7%的話算是很好的條件。

不過只限不再昇息的狀況才可能維持。

:
: 2. 是否應該申請房貸，做其他投資?
:
: 3. 是否有建議的投資方式?
:
: 不貪多，只求穩健、低風險，
: 能cover過護理之家花費為要。
:
: 如果有比收租更穩健的收益，
: 不排斥賣掉房子。
:

2-4 後面一起完整說明

: -------------------
:
: 先生說現在大盤五太高
: 建議跌到萬二時
: 貸400萬、0050買100萬，
: 萬一再買100萬、
: 一萬再買100萬、
: 九千再買100萬。
: 沒跌就不要買。
:
: 這個方法適合嗎?
: 如果沒有跌到萬二，
:
: 或只跌到萬二，
: 剩下的錢怎麼辦?
: 買金融股嗎?
:
: 那跌到八千沒錢繼續買，
: 只還本金跟利息約1.8萬，
: 撐到大盤升回來應該也是可以吧?

這個方法就只是在猜行情而已，

不是真正可長可久的方式。

正如你所說的，台股也可能永遠都不會跌到萬二。



:
: 別篇有人說房貸借滿，
: 買0050加股票質押，不會輸。
: 想問是否穩健呢?
: 風險在哪裡呢?
:
: 我不太懂質押，
: 利率是不是很高?
: 跌到什麼門檻要補錢嗎?
:
: 如果我貸款400萬，
: 300萬這樣操作，
: 100萬1.25%優利活存，
: 是否就夠承擔補錢的風險了呢?

個性保守又要穩健的話完全不建議，本來就借錢投資就是風險較高的了

還要再開質押，不是合理的方向。

:
: 因為我個性比較保守，
: 工作無法看盤，也看不懂，
: 過去心情常被消息面影響。
: 所以目前投資偏好定期定額，
: 只求長期贏大盤跟通膨就好。

先建立一個觀念，連那些專業的基金經理人要

贏大盤都不是很容易了，你如果看不懂還投資心理

沒很強，「只求贏大盤」 是太高的目標。


:
: ------------
:
: 今年升息、烏俄戰的不確定因素，
: 跟過去家母燥鬱症積欠卡債、
: 導致信用破產、房屋法拍的陰影，
: 也讓我對貸款(開槓桿)投資有畏懼，
: 而遲未申請利率較低的房貸操作。
:
: 但是考量今年通膨嚴重，
: 今年中家有新生兒月多2萬開銷，
: 明年中寬限期結束月多還1.5萬本金。
:
: 且我媽這筆支出
: 會壓縮到我定期定額的退休規劃。
: 我不希望階級複製，
: 自己小孩長大，
: 跟我一樣，為了要照顧長輩
: 而影響他的人生。
:
: 種種大環境變化、家庭開銷變多，
: 雖然小家庭總收入應可剛好負荷。
: 但我多少還是希望能活用資產，
: 為媽媽跟小家庭做更完整的財務規劃。
:
: 真心求教，
: 希望溫馨CFP版友能提供一些想法，
: 謝謝大家。
:
:
:
:
:
: -----
: Sent from JPTT on my LGE LM-V600.
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.82.71 (臺灣)
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1660357881.A.89A.html
: → duriel3313: 關鍵問題:老房會是屬於你的遺產嗎?                    08/13 10:49
: → king11628: 房子是我的名字，所以沒有產權問題。                   08/13 11:03


1、是否需要賣房：

500萬的房子如果租金可以到1.8萬，

相當於4.32%的年化報酬率，這在台灣的房子來說，來說算是很

不錯的預期報酬，如果出租狀況穩定的話，留下來還是比較合理的。

畢竟在風險相對小的情況下有4%其實 c/p值是蠻高的。這還不算可以貸

款這點。


2、是否應該貸款投資：


這點沒有什麼「應該」或「不應該」而是要看你的取捨：


一、報酬：

2%以下利率貸款投資如果使用我最建議的長期

持有0050或全球股市ETF（更建議，因為風險更小）的方式的確能增加預期收入

（預期扣成本後長期報酬可能在6-10%）


但借400萬要能cover 一月2萬四  （這裡是指長期總報酬不是現金流）

能否達成很難說。  因為那代表的是7.2%的年化報酬，再扣掉2%的

借貸成本，代表投資要達到9%以上，這個需要運氣好市況好才能

達到（並非不可能，但不能先這樣預期）


二、風險：

借錢投資就必然要承受比一般投資更大的風險。


即使長期持有整體市場ETF的風險，已經比個股或短線進出要小了。

光市場風險還是不可小看。這種風險是可能最慘短期幾年內都是虧損，

不但沒辦法當下cover

支出，還要支出利息，還要忍受幾年虧損。  這裡還不知道你平常

其他有些什麼投資，如果加起來的風險心理上不能承受

那可能會賣在低點而導致失敗，這會是最慘的狀況。


然後不要認為用什麼「猜行情漲跌」的方法就能避開這種風險，

這個有人做得到，有人做不到，最安全的方式是要先假設自己做不到，

真要減少風險，以及相應的心理壓力，就是一開始減少借貸投入數額，

但同時增加的前述預期報酬就會減少。


所以一開始就要妥善評估，何者是自己可以承受的風險上限（可以假設

最慘投資進去結果短期跌了50%），那就是你最多可以借貸投資的上限。



三、現金流：

前面建議選擇 長期投資大盤ETF，因為那是    報酬/風險  相對cp值最高的，

在風險可以承擔的情況下，會是對整體長期財務最有利的。


但它就沒辦法顧當下的現金流，雖然ETF隨時可以賣出取錢，但如前述很可能

要用錢時剛好市況差，賣出就等於虧損。     大盤ETF的配息率一般不高，

恐怕連支應貸款的還款都不夠，更不用說是直接用配息去

cover 那2萬4費用。


所以很重要的點在自己是否暫時有其他可靠的來源，可以先cover現金流

（還款，以及照護費用）  ，然後耐心讓大盤ETF隨著時間把總資產拉起來。

以後到某一天可能足以用投資收入cover花費，這是最合理的作法。


但如果連現金流都cover不了的話，那可以選擇的標的就變少變差了，

因為高配息的產品，   報酬/風險  的cp值一般比較差。等於需要為了

現金流多少犧牲整體的報酬/風險。

如果這樣，就要先算一下需要的現金流，再來進一步考慮

什麼樣的產品。



--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.141.40.40 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1660362029.A.4C9.html
※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/13/2022 11:47:31
※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/13/2022 11:49:29
推 king11628: 我了解了，房子收租應該還是比較穩定吧。
→ king11628: 我目前都持續有在工作，也不敢請育嬰假怕工作受影響，
→ king11628: 家庭也有緊急備用金和保險配置，現金流應該是撐得過去
→ king11628: 。
→ king11628: 剛剛算了一下如果政府補助持續且有申請到，400萬貸款如
→ king11628: 能得到月平均收益1.5萬，可打平護理之家支出。
→ king11628: 這樣會建議貸款買0050嗎? 怎麼買法? 還是有其他建議呢?
→ ffaarr: 買就建議不擇時買進持有，如果擔心一次買高點分批也可以。
→ ffaarr: 但能買多少就像我說的，能承受多少風險。
→ ffaarr: 風險估算要最優先，能承受的前提才來增加報酬。
→ ffaarr: 然後我文中也有說，如果能以VT這樣的全球ETF為主會比0050
→ ffaarr: 的風險更小但預期報酬差不多，只是就是要申請複委託。
推 Capufish: 謝謝分享
推 king11628: 非常感謝分享，我會再思考怎麼規劃，謝謝。
推 MONSANTO: 推好心，也祝福原原po
推 princessigot: 覺得壓力太大是真的可以可以透過房屋增貸來減輕壓力
→ princessigot: ，現在看起來就是要不斷保有現金流，才能在真的有週
→ princessigot: 轉不靈的時候去申請轉貸出來使用。
→ princessigot: 理財型房貸，利率高，但是真的需要週轉是真的快很多
→ princessigot: 。這做法只是為了應急，不是增進投資的。
推 princessigot: 現在原po的心情肯定很難受，本人也有種感同身受的感
→ princessigot: 覺......祝福你能正向面對，因為現在你是唯一支柱了
推 hikingu: 祝原PO早日達到目標
推 tatsuyas: 真的要注意現金流，400萬的貸款過了寬限期之後每月要償
→ tatsuyas: 還金額大約也要兩萬多（要依您實際拿到的條件試算），
→ tatsuyas: 或許很可能您忙了半天，每月實際要支出的金額還是差不
→ tatsuyas: 多，反而多了償還貸款跟股市漲跌的壓力
→ king11628: 感謝大家祝福，我會好好評估自己能承受的風險，避免賠
→ king11628: 錢或白忙一場。
→ IBIZA: 你媽媽才55歲 不能這樣規劃
→ IBIZA: 你有問過醫生預期能活多久嗎?
→ IBIZA: 巴氏量表0 他還有自主意識嗎?
→ IBIZA: 你現在的花費三四萬, 20年後很難說會漲到多少
如果能有一筆錢使用全球指數投資，20年後會比現在多，至少幾乎一定贏通膨，這將會是

面臨預防漲費用最大的助力。當然，前提是文中講到的風險承受沒問題，能

長期持有。


推 king11628: 因為現其他體況指數都正常、意識清楚，只是受損的神經
→ king11628: 壞死，糖尿病跟癌症不太一樣，好好控制血糖其實很多人
→ king11628: 可以正常生活。
→ king11628: 因此，我想醫生也不好評估能活多久就沒特別問了。但跌
→ king11628: 倒後媽媽已爆瘦35%體重變47公斤，看了很難過。
→ king11628: 新竹區護理之家9成都滿床、當初也是一間一間打電話到哭
→ king11628: 出來才問到願意收的，能請到人照顧已經是萬幸，價格也
→ king11628: 是行情價，要更便宜有問過，市政府簽約的補助機構要排
→ king11628: 隊等床位，有的還要求先自費轉入才能排等補助床位，要
→ king11628: 久都沒辦法預估，需要些緣分等電話通知。
→ king11628: 會來問也是因為擔心通膨、以後月費也是可能漲，所以才
→ king11628: 會想貸款投資看看能不能多些財源。
※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/14/2022 09:20:50
※ 編輯: ffaarr (220.141.40.40 臺灣), 08/14/2022 09:22:13
推 tomap41017: 提醒原PO所謂長期指的是二十年以上的平均報酬看下來
→ tomap41017: 才會有那個數字，千萬要記得
推 hsiliang: 可是以原po現金的需求度，買金融股是比較好的選擇吧
→ ffaarr: 重點我有說了，如果當下現金流可以cover，長遠來說就是先
→ ffaarr: 增加總報酬為主，而不是為現金流犧牲獲利。如果現金流都不
→ ffaarr: 足的話，要考慮更多，借貸投資很危險，金融股也不是沒風險
→ ffaarr: 也不是保證配息。
推 motordan: 推這篇，有良心
推 nightben: 推多啦王
推 wcgg: 推分享，也感謝原原po的發文。我正面臨類似的困境不知如何
→ wcgg: 規劃，長輩也是不到60歲雙手幾乎全失能難以自理生活，只有
→ wcgg: 跟我兩人同住，身上能活用的現金有限，我不夠爭氣現金流不
→ wcgg: 夠穩健，現在腦中各種排列組合方案都在做功課了解短期長期
→ wcgg: 分別規劃中，剛好看到這篇讓我覺得不那麼孤單
推 u4fu3: 推 好心又很實在的建議，也祝福原原po一切順利 辛苦了