Re: [心得] 出國潛水怎麼保險比較能面面俱到？

[walilagan (哇勒)]

網路上常常散佈旅遊險不保潛水活動、潛水活動一定要保潛水險、特定活動險，

這已經是骨灰等級的錯誤網路謠言了。


原PO投保的這份安達產物旅行平安保險，

理賠與否還是要回歸到保單條款來討論，

而非「賭運氣」般的風散風險，萬一兩家保險公司都賭錯了呢？


這個是 美商安達旅遊保險 的保單條款，投保前可以閱讀的公開資料

https://reurl.cc/L12jLK

這是原PO投保的保險公司，不是其他公司的旅遊險。


根據安達產物旅行平安保險(電子商務適用)

第九條的除外條款(第1頁倒數第3行起)、第十條的不保事項(第2頁)，

以及 安達產物海外突發疾病健康保險(電子商務適用)，

第九條的除外條款(第3頁)

僅排除整形、懷孕的相關疾病，剩餘無其他疾病被排除，

請問為什麼需要額外投保精彩人生保障氣壓/溫度造成的傷害（減壓病/失溫等）？


原PO的原文中說

富邦的「精采人生」，去保因為氣壓/溫度造成的傷害（減壓病/失溫等）。
這樣的話就可以在現有的保險上再添加更完整的保障


從原文當中合理推論，

原PO意指指旅遊險或是一般的人身險，是不保障氣壓/溫度造成的傷害的，

因此需要透過額外的特殊活動險，來補足這方便的保障。

但這與我閱讀保單條款後理解的內容相悖，

旅遊險並不排除氣壓與溫度造成的傷害，

只要是

「保險人非以獲得海外醫療為目的，
並在每次出國前九十天以內未曾接受過該項疾病之診斷、治療或用藥，
且需即時在醫院或診所治療始能避免損害身體健康之疾病」，

都可以根據海外突發疾病健康保險來申請理賠。


同時，我也致電詢問過國泰產險的理賠部，

獲得證實氣壓及溫度傷害所造成的疾病，是在旅遊險的理賠範圍內，

只要在保單生效前的180天內，沒有接受過相同疾病的治療，並不例外排除。


根據我查到的幾家保險公司，官方回答都是會理賠，

原PO為專業保險經理人，

如果有更多不賠的文獻或案例還請提出討論其個案差異，

也讓我們更清楚理賠規則。







※ 引述《magicfx (去南半球度假)》之銘言：
: 自從考取潛水教練執照+產壽險證照，並在保經工作過後，對於出國潛水該怎麼保險有了比較完整的概念，分享我自己的保法：
: 一、醫療險+意外險組合
: 平時就有保
: 壽險+失扶+重大傷病+癌症+實支實付+意外險
: 其中我保的全球人壽有海外急難救助專機，只要你有保全球的險，就可以享用這項服務！
: https://e-commerce.transglobe.com.tw/main/product-oversea.html
: 例如失扶險 LDG + 失扶85附約 XDJ + 實支 XHR
: 為什麼醫療專機服務對出國潛水的人很重要呢？因為出國潛水往往會到比較偏遠的地區（水下生態才原始才漂亮），
: 當地的醫療環境有可能不太健全或是太遠離先進國家（例如印尼偏遠海島、南太平洋），
: 又或者是到醫療費用太高昂的國家潛水（例如北歐挪威看虎鯨），長時間在當地醫治花費的金額可能超過保額。
: 萬一真的情況嚴重到需要後送回來台灣醫療的話，有保險公司提供的醫療專機服務真的方便安全。
: 二、旅平險+不便險 = 旅綜險
: 出國的時候保一家旅平險+不便險，例如我通常保美商安達
: 特色是：
: 不用核退，理賠的時候行政手續比較沒那麼複雜
: 旅遊不便險的條款不錯
: 海外醫療急難救助有 50000 美金
: 另外因為不便險的條款每一家保險公司不一，所以預算夠的話，我會將旅綜險的保費預算分散在兩家保險公司，
: 這樣的話有可能某項事件成立，A 公司賠 B 公司不賠，或是 A B都賠，而不會因為只保一家結果那家的條款不符合事件成立時的理賠條件，
: 例如每家不便險認定的班機延誤的定義不一樣，假如你班機延誤時間沒有非常久，有些不便險不會賠。
: 三、潛水險
: 目前台灣的產險可以保的是國泰和富邦，我是保富邦的「精采人生」，去保因為氣壓/溫度造成的傷害（減壓病/失溫等）。
: 這樣的話就可以在現有的保險上再添加更完整的保障。如果出國沒有要爬高山或潛水，單純只是去熱帶游泳/浮潛/玩水的話，我就只保旅綜險。
: 至於 DAN / DiveAssure 的話，如果你沒有保全球，然後當年度有要常去大行程 / 難度較高的潛水的話，
: 就可以要繳年費加入團保，例如：加拉巴戈群島、俄羅斯冰潛等等，或是出國船宿兩趟以上等。
: ==
: 以上簡短和大家分享，有相關問題也可以 Line: magicfx0413
: 和我討論

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.220.35.20 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/DivingSport/M.1574153071.A.0A9.html
→ Cain: 沒有買過安達或國泰的保險，不過潛水和登山並不一定被視為一
→ Cain: 般旅遊，以登山來說，許多旅遊險都是只包含到海拔4000米，超
關於潛水是否在屬於旅遊險的除外活動，
在 文章代碼(AID): #1Rs02bhR 這篇已經引用多項資料討論過了，
可以參考看看。

不過如果根據你的實務經驗，的確有被旅遊險排除的狀況，
還是麻煩提出保單和案例，實際聚焦討論，
不然太多「聽說」、「許多」，也不太客觀。

→ Cain: 過4000的就視同自願從事高危險活動，就不在一般旅遊的範圍內
我個人沒有接觸登山活動，對登山的規範不熟悉，就不討論登山了，先聚焦在潛水活動上

→ Cain: 聽過會被刁的例子也是在「意外傷害」這點扯皮
請問您有看過條款嗎？了解意外傷害跟疾病醫療的差異嗎？
以特定活動險主打的氣壓和溫度傷害的高山症、潛水夫病、氣體栓篩症等，
這些都屬於突發疾病，意外傷害當然不會理賠。

→ Cain: 以潛水來說，一般的說法是40M，問題是在請領保金的時候要怎
→ Cain: 麼證明你到沒到過40M，另外從事故地點到醫療地點的運送方式
DAN才需要提出遵照潛水計劃的證明，旅遊險不需要證明有沒有到過40米，
喜歡的話，到60米也沒關係。

→ Cain: 現場判斷要空送，可是後來保險公司說明明路送就可以
→ Cain: 這裡面可以扯皮的空間太大了...
請問你知道每一張保單條款中都有的通知義務嗎？

在發生意外或是突發疾病，需要啟動保單中的醫療轉送服務時，
本來就是要先通知保險公司，
由保險公司聯繫各區域負責承接急難救助的專責公司介入，
與當地醫療院所溝通好轉送的方式和主要協調單位，
這怎麼會存在扯皮的問題？本來就是要在當下協調好啊，
這不管人身險、旅遊險、特殊險，都是同樣的作業流程，無關保單類別。

再者，以潛水相關疾病減壓病、氣體栓篩症來說來說，OW時都有教，是禁止搭飛機的。

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通知義務：
被保險人在遭遇急難事故致需入院治療時，應自行盡速以適當方式前往就近之醫院進行治
療，並立即通知本公司處理。如因被保險人或其代理人疏於通知本公司等不可歸責於本公
司之事由，致本公司的救援行動延誤或無法進行者，本公司及特約救助機構不負法律責任
，且不支付其所發生之費用。
==============================================================================


→ Cain: 國泰的旅平險甚至是指到3000M，這個好像一般都不會明文列
國泰產險的旅遊險，在網站投保的最後一階段的投保須知當中，有明文說明(如下圖)，
在勾選我同意之前，還是要先了解到底同意了些什麼比較好。
https://i.imgur.com/VZQBxTL.png

→ Cain: 要直接去問保險公司的客服（還要明問多少高度深度，不然有些
→ Cain: 會回答的很模糊）
在投保之前，搞清楚自己畫押了什麼內容的保單、是否符合需求，
這不是很合理又基本的事情嗎？

難道當我們希望透過保險來分攤風險時，
還要透過「賭運氣」來承擔保單是否合適的風險嗎？

→ Cain: https://trekkingjourney.com/cathay-vs-worldnomads/
→ Cain: 另外費用是要自行先墊付再事後請領、還是由保險公司聯絡服務
→ Cain: 都有差。
推 peoplefish: 跟此文想法一樣，出國突發疾病就會理賠了，不必再另外
→ peoplefish: 再買潛水險，當然你要再另外加保障我也覺得ok～
不能同意你更多了！
→ peoplefish: 樓上沒有明文寫在條款，不管怎樣保險公司就是得付，因
→ peoplefish: 為根據條款走好嗎
→ Cain: https://msocean.com.tw/archives/11098 國泰和富邦保專自己
→ Cain: 的說法(2019版)。我自己一般在海外潛水也是沒有保，包括在
這篇文章算是第三手的作者整理報導了，
請問您是否驗證過網路文章內容的真偽？
是否有其他第一手的保險公司公告訊息或是條款？

根據我本人親自致電國泰產險理賠部得到的訊息，與該文章多處相悖，
除了該三手訊息的文獻外，是否還有其他更為可靠的條款或公告可以為你的說法佐證？

→ Cain: 大堡礁和Galapagos都沒保，不過去吉力馬札羅我就有另外加保
→ Cain: 因為潛水的風險可以自我控制的成分比較大，登山高山症真的是
→ Cain: 摸樂透了... 如果有機會去東帝汶潛水應該也會加保
→ AlicEric: 海外突發疾病理賠國外就診，假設回台繼續治療還是潛水險
但如果回台繼續治療的部分，其實也可以依靠健保或是既有的醫療險，
我覺得不管怎麼說，旅遊險或是潛水險都是錦上添花，
最根本的還是要有意外險和醫療險，這兩個的CP值還是比較高的且保障完整的。

回頭來說，要投保旅遊險或是潛水險，當然每個人各有考量啦，沒有什麼對錯或是好壞，
但如果是因為提供錯誤的訊息，造成一發不可收拾的誤解，這就比較不好了，
這世界上最不缺的就是製造網路謠言的人了…

→ Cain: 該文章底下就有兩位受訪的國泰和富邦保險專員的聯絡資訊了，
→ Cain: 你可以直接問他們，不然轉來轉去又是第二手第三手資料
良好閱聽人，應對自己轉貼的文章負責與查證，
不然跟轉貼農場文章的長輩文有何差異。

推 LinkCar: 推專業 順便問個深入問題 1. 在遠洋船宿出了重大意外 船
→ LinkCar: 家呼叫了救難直升機 直升機的費用是不是一般旅平險沒有承
→ LinkCar: 保？ 2. 台灣是不是沒有業者做船宿不克前往的費用補償的
→ LinkCar: 相關保險 因為高級船宿很有可能砸了十萬塊 但卻臨時去不
→ LinkCar: 了 就必須認賠十萬 我知道這一項DAN和DiveAssure有做到某
→ LinkCar: 種程度的承保
謝謝你提示了DAN有理賠某些條件下的行程取消，
我在下方截圖提供關於這個項目的條款，給有這部份需求的板友參考
https://i.imgur.com/KuQabdg.jpg

推 peoplefish: 1.海外急難救助裡面就有理賠
→ peoplefish: 2.你所謂的無法前往是因為什麼因素無法前往？
→ peoplefish: 如果真的去高級的船宿，還是建議要買DAN
推 lafayee: 出國當然用Dan 緊急醫療 直昇機 你還打電話回台灣找國內
→ lafayee: 保險公司嗎
這個是DAN的條款，可以在投保的頁面中找到
https://www.danap.org/CN_T/_pdf/policydoc_cn_t.pdf
先不討論DAN沒有保證緊急後送的運送方式一定是直昇機
https://i.imgur.com/UKEl6ZU.jpg

如果狀態已經需要啟動緊急後送流程，

DAN的啟動流程為，撥打緊急電話給位於澳洲、美國、歐洲、日本、南美洲的服務熱線，

再由熱線人員安排當地的救援單位進行後送。

https://www.danap.org/CN_T/emergency/procedure_step2.php

而國內保險公司的啟動流程為，撥打國內的保戶緊急服務專線，再由保險公司人員聯繫

當地的急難救助公司，進行協助及後送。

https://w3.bobe.com.tw/INSEBWeb/html/CM/travel_help_desc.jsp

請問透過DAN或是國內保險公司啟動的後送流程，這兩者有什麼差異？
※ 編輯: walilagan (61.220.35.20 臺灣), 11/26/2019 11:29:16