Re: [考題] 104司法官第二試保險法-據實說明義務?

[nonevil (Souvlaki)]

作者本人不太使用PTT  以下代PO
但有問題回應到站內信 會幫忙轉達

-----------------------------------------------------------------------------


MontoyaX大大你好午安：

小弟不才，適巧是保成公職王上保險法擬答的撰寫者，又更巧地受同學告知版上有人
質疑自己上當的理由，所以只好前來冒犯，說明自己這篇解答的心證形成：
本題中要保書詢問事項共有兩筆：
1.「最近兩個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」
2.「過去一年內是否曾因患有食道、胃、十二指腸潰瘍或出血、潰瘍性 大腸炎、胰臟炎
等疾病而接受醫師治療、診療或用藥？」
而甲均勾「無」。


可知甲未據實告知之內容為：
「甲於 104 年 1 月 10 日曾因腹部不適就診治療，初步診斷為胃酸過多，經醫師開立
胃藥後症狀稍緩」一事。
所以關於後續MontoyaX大於推文中所述「我在這邊的想法是認為甲隱瞞就醫檢查事實一事
，就已經改變了對於要保人罹癌危險的估計(依契約文義應不限於胃癌)，因此甲所罹患的
胃癌四期雖非保險事故(也因此本件危險並未發生)，但是仍然造成風險的升高(大腸癌等
等其他癌症)， 故此一據實說明義務的違反仍然構成"癌症"危險的估計變更。」


一詞因筆者並非保險公司之精算師，亦非專業之醫師或醫學系畢業，無法判斷「隱瞞
腹部不適而就醫之事實，是否會必然或間接引發《其他癌症》(如本件之肝癌或M大之
大腸癌)」此等影響對價衡平之可能。


不過有一點，我想M大應該是漏未注意，就是契約書上明白地寫著「本附約所稱『重大疾
病』，係指被保險人參加本附約生效日或復效日起，持續有效九十日以後初次罹患並經診
斷確定為下列約定疾病之一者：……5.癌症…」，
換言之，「任何癌症 = 重大疾病」 。


所以這題的真正核心應該是，契約書上的等待期間內產生之(任何癌症=重大疾病)
【保前疾病】，究竟是不是保險契約內的承保範圍？


倘若是→則有據實告知義務的必要，因涉及到對價衡平(保費的精算)。
但倘若不是→則完全沒有據實告知義務的需求，因為根本不在承保範圍內，又哪裡來的對
價衡平要求?
(不在承保範圍內，意味著保險公司根本就沒有針對這項保險事故收取保費，又如何得
主張對價失衡而解約？)


正因為筆者採取的是葉啟洲老師與汪信君老師之「承保範圍說」，所以逕自認定這裡即便
要保人甲勾「無」，亦與據實告知義務違反無關，因為自始至終【保前疾病】
(重大疾病  = 所有癌症)均不在承保範圍內，如何要求要保人善盡據實告知義務？
(請參葉啟洲老師，保險法實例演習修訂四版，第435頁中最後一句話：「至於要保人於訂
約時是否據實告知核保前疾病，亦與此一承保範圍之疑義無關」，以及該註解之苗栗地院
98年苗保險小字第2號判決)


所以關於M大所述「啊問題就來惹，因為64條是在規範保險人的風險評估，而不以保險事
故是否發生為本條的適用前提，因此即使是保險事故並未發生，也不影響保險人的解約權
才是，應該是這樣吧~~」可能就有所誤解？


同樣地，關於chris0843大大認為筆者的想法是「基於非關重要+事故未發生 = 不能主張
解約」也是有所誤解，筆者只能不斷重申，不需要據實告知義務的解約權行使，理由是「
該項保前疾病(重大疾病 = 所有癌症)自始至終不在承保範圍內，沒有據實告知的必要，
即便違反了，也不會影響對價衡平」。


另外，關於anomie111大大所述:「我看保成也是卡很久，後來看另外一版本。說到104.2
月修64條，修法前限故意。甲訂約前就醫皆未確診肝癌主觀上應非明知且故意違反據實義
務，所以保險人不得主張64條解約。我覺得這解法我看得懂就採了。」才是我真正無法理
解的地方。


因為保險法§64修法前是採取故意或過失違反均得主張解約之「全有全無」立法例，所以
即便要保人甲主觀上非故意，但在實務的眼中至少有過失，保險人仍應得主張解約才是，
所以小弟斗膽想要請anomie111大大能否私訊小弟另一版本的完整解答，讓小弟得以拜讀
，感激不盡!













※ 引述《MontoyaX (腦殘遊記發售中)》之銘言：
    [考題] 國考歷屆考題與考題觀念討論(書裡看到的選這個)請附上想法、出處

甲於民國 104 年 2 月 10 日以自己為被保險人，向 A 人壽保險公司投保終身壽險附
加重大疾病終身保險，約定保險費為月繳。該附約中約定：「本附約所稱『重大疾
病』，係指被保險人參加本附約生效日或復效日起，持續有效九十日以後初次罹患
並經診斷確定為下列約定疾病之一者：……5.癌症…」，且附約之保險金額為新臺
幣 150 萬元。請附理由回答下列問題：

情況一：甲於 104 年 1 月 10 日曾因腹部不適就診治療，初步診斷為胃酸過多，
經醫師開立胃藥後症狀稍緩。訂立保險契約時，針對保險人之書面詢問事項中，
關於被保險人「最近兩個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用
藥？」以及「過去一年內是否曾因患有食道、胃、十二指腸潰瘍或出血、潰瘍性
大腸炎、胰臟炎等疾病而接受醫師治療、診療或用藥？」等二項詢問事項，皆答
稱「無」。於契約訂立後，104 年 6 月間，甲腹部疼痛更形嚴重，於就醫檢查後
發現其罹患肝癌第四期且已擴散至胃部，契約訂立前所為診斷顯然未發現其已罹
患癌症之事實。試問甲請求重大疾病保險金時，A 保險人得否主張不負保險責
任？（20 分）

在保成網站上的擬答中，說明本小題並沒有64條據實說明義務的適用。
理由是認為因為甲所罹患的胃癌第四期並非本件保險事故的範圍，
所以無須用本條解約，可以適用的條文是127條
考生寫成用64條解約的就上大當QQ

啊問題就來惹，因為64條是在規範保險人的風險評估，而不以保險事故是否發生為
本條的適用前提，因此即使是保險事故並未發生，也不影響保險人的解約權才是，
應該是這樣吧~~
所以我自己的答案是認為，除了保成擬答中，保險人依據127條免責外，
也可以依據64條解約才對。





--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.194.193.127
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Examination/M.1474281078.A.949.html
推 newfrank: 第64提條第2項但書，不能據此解約。
→ newfrank: 提(X)
帥哥你好晚安
我在這邊的想法是認為甲隱瞞就醫檢查事實一事，就已經改變了對於要保人罹癌
危險的估計(依契約文義應不限於胃癌)，因此甲所罹患的胃癌四期雖非保險事故
(也因此本件危險並未發生)，但是仍然造成風險的升高(大腸癌等等其他癌症)，
故此一據實說明義務的違反仍然構成"癌症"危險的估計變更。

而您的看法是否認為本件危險雖已發生，但不具因果關係呢?
如果是的話可否請教何以認為胃癌屬本件保險事故範圍?
實在太感謝了，我為這題鑽牛角尖了兩個小時QQ
※ 編輯: MontoyaX (123.194.193.127), 09/19/2016 21:11:51
推 wcsuisui: 有無需要因果關係囉
推 anomie111: 我看保成也是卡很久，後來看另外一版本。說到104.2月
→ anomie111: 修64條，修法前限故意。甲訂約前就醫皆未確診肝癌
→ anomie111: 主觀上應非明知且故意違反據實義務，所以保險人不得
→ anomie111: 主張64條解約。我覺得這解法我看得懂就採了
→ anomie111: 而且結論也沒有什麼差別~提供原PO您參考
帥哥a晚安你好
您所說的應該是指電磁砲美琴修法提案版本的"要保人故意隱匿"所採的
排除要保人過失責任立場，這點我覺得就可以揮很久說修法後文義不清
，不過從您的解法似乎也認為分析64條也是本題的得分點之一囉?(不論結論為何)
而並不是保成擬答版本未分析64條的解法，我是否能如此解讀?
感謝協助~

推 wcsuisui: 重看了一下覺得甲並無違反據實告知義務才是，上述回應
→ wcsuisui: 對題目有誤會
→ wcsuisui: 我是說我的回應XD
※ 編輯: MontoyaX (123.194.193.127), 09/19/2016 21:57:19
推 a9301040: 胃酸過多 不等於 食道、胃、十二指腸潰瘍啊，所以沒有
→ a9301040: 違反64條據實說明義務，這個層次確立後，因果關係根本
→ a9301040: 不能討論，頂多有時間寫一下退步言之等等在寫
推 chris0843: 也覺得保成的寫法好像有種保險事故未發生所以不適用64I
→ chris0843: 的意思。也許他的本意是既然保險事故限縮在契約成立後
→ chris0843: 90日始生癌症，而本案兩詢問事項均係針對契約成立前被
→ chris0843: 保險人身體狀況內容，是與保險事故之危險估計無涉，故
→ chris0843: 系爭詢問事項非屬重大，被保險人縱未從實回答亦無64I
→ chris0843: 違反問題。
→ chris0843: 不過對於第二個詢問事項，我跟樓上想法一樣，被保險人
→ chris0843: 根本沒有違反的問題。第一個詢問事項也許就可以從概括
→ chris0843: 詢問、非屬重大，不影響危險估計，故被保險人無64I義務
推 waiting5566: 我去年考兩個都有寫 拿了六成的分書 給你參考
推 newfrank: 抱歉，上面回錯了，回家翻了一下江老師的書，若對於第12
→ newfrank: 7條帶病投保的疾病認定採客觀發生說(以客觀上
→ newfrank: 是否已發生疾病為判斷時點)，則胃癌的確非屬保險範圍。
→ newfrank: 而第64條若依實務見解，採危險估計說(保險事故未發生)兼
→ newfrank: 因果關係說(保險事故發生)，則保險人在甲未盡據實說明義
→ newfrank: 務情況下，足以減少其對危險的估計，的確可以解約；如果
→ newfrank: 才江老師對價平衡的見解，隱匿胃酸過多就醫似乎僅影響保
→ newfrank: 費估計，未達拒保程度，則不能解約。
→ newfrank: 若採實務見解，此時會發生第127條得拒絕理賠與第64條得
→ newfrank: 解約兩種效果；採學說則僅得拒絕賠償。
→ a9301040: 老實說，我沒看樓上說的見解，但據實說明義務，沒問不
→ a9301040: 用答，而且重要內容才有據實說明義務
→ a9301040: 在台灣非常非常多人都吃過制酸劑，保險人自己要估計
→ a9301040: 否則契約全部解約也太好笑，這段不要寫在考卷上啊...
→ a9301040: 濫用胃藥！年吃掉17億顆制酸劑（可Google到新聞）
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.130.217.25
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Examination/M.1474358519.A.0A2.html
推 anomie111: 另一版本就高點版的嚕~
→ hank0624: 我個人認為不可解約，保險人不可免責
推 hank0624: 假如保險人能舉證 足以變更或減少危險之估計者
→ hank0624: 最近兩個...接受醫師治療、診療或用藥？ 確實有影響
推 ian537: 請問樓上能說明一下理由嗎？:)
→ hank0624: 保險人得解約，但要保人更能證明保64條第2向但書
→ hank0624: 保險人 解約並無理由
→ hank0624: 我舉例:訂立契約前發生車禍 或者感冒 就會影響對價平衡?
→ hank0624: ↑訂立契約前兩個月
→ hank0624: 我個人認為不知道，但舉證的是要保人
→ hank0624: 裁判字號：88年台上字第2212號  供參
→ hank0624: 至於 是否可免賠? 這涉及到 主觀說 客觀說 疾病的認定
→ hank0624: 就此打住   (我個人認為是要賠啦，只是看你怎麼說)
推 chris0843: 感謝老師指正與講解！也很抱歉錯誤解讀老師意思QQ。因
→ chris0843: 為將擬答(一)2(2)之論述誤解作為本案未出險的理由，進
→ chris0843: 而與末句作錯誤連結。但對於契約成立前有無潰瘍的詢問
→ chris0843: 事項，縱然過去胃炎與肝癌胃癌，被契約條款排除非系爭
→ chris0843: 保險承保範圍，然而針對系爭詢問事項，本於疾病多元性
→ chris0843: ，過去消化道病史是否可作為未來可能罹患其他消化道癌
→ chris0843: 症的精算參數，而認為仍影響未來其他罹癌可能，是影響
→ chris0843: 風險評估而仍有64I適用可能？(潰瘍發炎癌化機率…)