[壽險/意外/醫療/防癌]29歲女 三商人壽現有保單評估

[sokolova1002 (sokolova)]

請詳述以下資訊：（括弧內文字建議刪除）

一、性別: 女

二、年齡：29

三、職業/工作內容：公/月薪4萬

四、保障需求:

五、保費預算：一年4萬以內

六、健康告知: 無

七、常用交通工具：機、汽車

八、預計規劃：大部分的保單是小時候家人幫忙買也幫忙繳的，近幾年開始把保費轉來自

              己帳戶，才發現每年要繳7萬多，負擔很大，細看保單內容後，發現有部分

              重覆，而且主約有4張，家人也不太清楚買的內容@@ 已詢問過業務是否可

              用附約方式或加買在主約下，但回覆是已停賣只能加買新主約，在板上爬

              文一陣子但仍不太了解，希望板上高手幫忙檢視一下哪些適合拿掉以降低

              保費，謝謝！

九、現有保險：

保險公司：三商人壽
購買時間：87年

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
主約 終身壽險(福)                  FWL             50萬        20年     20503
  附 防癌終身健康保險              CR              1單位       20年     478
  附 重大疾病終身壽險              DWLR            70萬        20年     3153
  附 新防癌終身健康保險計畫3       NCRC            1單位       20年     842
  附 新住院醫療保險計畫C           HSRSC           1單位       1年      2600
  附 意外身故及殘廢保險金          ADDR            300萬       1年      3445
  附 傷害醫療保險金限額(無社保)    AMRR            3萬         1年      546
  附 傷害醫療保險金日額            DHIR            1000元      1年      614
     重大疾病及2、3級殘廢豁免保費  DWPR            2萬9        20年     149
      ________________________________________________________________________
                                                                       32,330
購買時間：92年

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
______________________________________________________________________________
主約 祥安終身壽險                  AWL            10萬         20年     1851
  附 日額型住院醫療終身健康保險    HIW            1000元       20年     5425
  附 手術醫療終身健康保險          SIW            1000元       20年     1723
     重大疾病及2、3級殘廢豁免保費  DWPR           9000元       20年     74
     _________________________________________________________________________
                                                                        9,073
購買時間：99年

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
______________________________________________________________________________
主約 真健康終身醫療健康保險       JHI             1500元       20年     17,642
______________________________________________________________________________
主約 守健康手術醫療終身健康保險   SSI             1500元       20年     11,939
______________________________________________________________________________
                                                     每年保費合計       70,984


其中第一個主約終身壽險福型是期滿後(107年)每年可領回5萬元，所以這一筆我就當存退

休金好了，扣掉這個2萬元，我每年花在保險上還有5萬元，想請問一下這份保單還有無可

以刪減的地方？(我有考慮把真健康和守健康手術降到1000元的保額就好)謝謝大家！



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.255.53.128
推 tbcscottie3:修改之前先問問自己的體況 如果沒有問題
→ tbcscottie3:個人會覺得 JHI跟SSI的意義真的不大 讓你保費壓力高
→ beriaura:先釐清保險的基本觀念以及各險種的理賠內容
→ beriaura:你會發現終身險幾乎是個騙局
推 tbcscottie3:公教的話 很多團保意外險都非常便宜 不要忽略
推 beriaura:況且你是公職，公教人員的團保可以讓你以及家人省下不少
→ beriaura:保費
→ mapqlzqqpp:保險沒有對錯或騙局，只有自己需不需要
→ mapqlzqqpp:太多終身的商品了...
→ mapqlzqqpp:如果真的沒錢可以考慮減額繳清或降低保費，別隨便解約
推 tbcscottie3:需要很多時候是業務引導的
→ beriaura:保險怎可能沒有對錯?這根本就是業務賣保險的話術
→ beriaura:可否介紹一下甚麼樣的人需要終身醫療險嗎?
→ beriaura:需要的是業務還是客戶自己?
→ mapqlzqqpp:終身醫療有終身醫療的好，定期有定期的好，保險有錯是
→ mapqlzqqpp:業務的話術，但是基本上是業務推銷上的問題+當事人的需
推 beriaura:終身醫療的好在哪?會買OR賣這險種的人幾乎可以說是不懂保
→ beriaura:險的人了...
→ mapqlzqqpp:要，業務是否有考慮，還有自己是否有相關知識
→ beriaura:如果真的有保險相關知識，我敢說他絕對不會想碰終身醫療
→ mapqlzqqpp:終身醫療有些賠付項目是定期沒有的，再來是他一定用的
→ beriaura:根本說反了，是定期有些給付項目是終身沒有的
→ beriaura:有哪張終身醫療險會賠自費?
推 tbcscottie3:請教m 終身醫療有哪項是定期醫療賠不到的？
→ mapqlzqqpp:到，有些人會覺得他用不到，那終身的就可以當存錢，所
→ beriaura:反而是終身險會賠的手術根日額，定期險都會賠
→ tbcscottie3:我要反過來問m 你有聽過哪張終身醫療會賠雜費嗎？
→ mapqlzqqpp:以，保險真的沒有好壞，只有自己需要的是哪一種
→ beriaura:當存錢是吧，你算算看終身險的保費直接存銀行有多少
→ beriaura:要保障他沒定期險好，要存錢他沒存銀行好
→ beriaura:那買這個險種的"好"在哪裡?
→ mapqlzqqpp:我不是要惡意引起筆戰，請大家冷靜，等我一一道來
推 beriaura:可以的話你直接PO文，板上會比較好回你QQ
→ mapqlzqqpp:我以其中一個終身壽險來講，保額1000繳20年一年12260
→ mapqlzqqpp:他有3000倍額度，最高理賠到3百萬，20年總繳24萬
→ mapqlzqqpp:如果今天你把這24萬放銀行請問妳利息多少?
→ beriaura:你有想過定期險的理賠上限是多少嗎?
→ beriaura:講上限根本終身大輸
→ mapqlzqqpp:再來是，定期醫療你能保到幾歲?最需要醫療的時候???
→ mapqlzqqpp:輸?怎麼輸?你繳12260開始你就有300萬額度，怎麼輸?
→ beriaura:會這樣講你根本不懂終身 療的理賠方式
→ beriaura:你覺得兩個是一樣的?
→ beriaura:終身險怎麼賠?300萬用的到否?
→ beriaura:當你最需要醫療的時候發現你花大錢買的終身險也沒用的時
→ beriaura:後，有意義乎?
→ mapqlzqqpp:這個終身有加護病房3倍+手術看護+緊急轉送金+門診手術
推 letos:""你繳12260開始你就有300萬額度，怎麼輸?""
→ beriaura:你目前所講的就是你剛剛所說不OK的業務話術
→ beriaura:你可以實際一點從現實醫療花費來說明終身醫療的好嗎?
→ letos:這根本把終身醫療當終身壽險用了，好酷，那300萬誰拿的走?
→ beriaura:你講的這些定期險都有，實支實付還多賠了自費項目
→ mapqlzqqpp:所以我說，這是賣給需要的人，真的沒有對錯，這沒用完
→ beriaura:這個現在醫療最多的大額花費項目，但終身險卻不賠
→ beriaura:在大風險的時候不賠卻需要花大錢買的終身醫療
→ mapqlzqqpp:我去跟上帝喝咖啡的時候他還會加利息給我家人
→ beriaura:你卻說他在老年有意義?這不是很怪嗎...
→ beriaura:當你最需要的時候卻發現他背叛你
→ beriaura:喔~等到掛掉才能賠，賠多少?會比放銀行多?
→ kmkr122719:老實說 我覺得之前的史萊姆還比現在這隻強多了...
→ mapqlzqqpp:你打字好快喔:)
→ beriaura:終身醫療的是單利，拿來打銀行的複利，這好像跟儲蓄險的
→ beriaura:話術相反唷
→ beriaura:因為你回的點都是之前討論到爛掉的，我幾乎是複製貼上
→ mapqlzqqpp:哈哈，又沒關西
→ mapqlzqqpp:用儲蓄打終身醫療也是滿奇怪的
推 beriaura:一堆業務的儲蓄險話術跟終身醫療話術根本就自相矛盾而不
→ beriaura:自知
→ beriaura:有興趣的話回去看一下自家的公司教育就知道了
→ mapqlzqqpp:那哪一家的定期醫療可以保到90歲的阿?
→ beriaura:你不知道@@?
→ mapqlzqqpp:其實我還滿想買個有到90歲的定期醫療的說
→ beriaura:我真的很不懂一般業務會想討論老年的意義在哪
→ beriaura:終身醫療賠得了嗎?是想說沒魚蝦也好，有賠一點點點總比
→ beriaura:不賠好?
→ beriaura:當認為保險是一輩子都需要的時候，就很難買對保險了
→ mapqlzqqpp:不稱年輕為老年生活著想，我也不是郭台銘阿QQ
→ mapqlzqqpp:恩恩，很有道理
推 beriaura:問題是在於，保險本身就沒有處理老年醫療保障的功能
→ beriaura:會覺得有，那一定是不懂保險的錯誤感覺
→ beriaura:會適合買終身醫療險的大概只有郭台銘吧QQ
→ mapqlzqqpp:哦哦，謝謝指教:)
→ beriaura:一般人如果真的要為老年生活著想，就更加不能買終身醫療
→ beriaura:沒人想要指教你什麼，我們只希望原PO別買得沒啥用的終身
→ beriaura:醫療險而已
→ mapqlzqqpp:那要怎麼辦??
→ kmkr122719:你家的定期醫療險可續保至85歲 定期癌症可續保至105歲
推 beriaura:不要沒有保險就慌了好嗎XD
→ beriaura:在保險還沒出現之前那些人是怎麼過的?
推 beriaura:終身險在面對年輕時醫療風險效果比定期險差
→ beriaura:在面對老年風險時又沒比把保費存銀行好在哪
→ beriaura:這是目前不建議買終身醫療的原因之一
→ mapqlzqqpp:那之二?
推 beriaura:保費壓縮到其他險種空間，保障不是單獨需要終身險的
→ beriaura:你如果對其他險種有了解的話會發現，公司教育下出的保單
→ beriaura:大多為了要買終身險而使得其他保障的保額過低
→ beriaura:人生真的花不起的風險醫療險絕對不是第一選擇
→ beriaura:壽險/意外險/重大疾病都比醫療險的花費更多
→ beriaura:你自己就是保險業務，那就該更要多加研究這些東西
→ beriaura:因為觀念有誤的話害到的是一群人...
→ mapqlzqqpp:是阿，所以才在研究阿:)
→ mapqlzqqpp:可是我姐他就是要終生醫療耶...講都講不聽QQ
推 beriaura:觀念的問題，當真的搞清楚優缺的時候有多少人會明知道往
→ beriaura:前走會摔死還執意往前走的?
→ beriaura:需要跟想要是不同的，賣想要當然比需要好賣
推 letos:如果你是用剛剛你說的那些，講給他聽的話…
→ beriaura:當對保險完全不了解的時候確實會覺得終身險有終身保障
→ beriaura:比定期險來的好，但請看清楚條款跟現實醫療環境再花甚麼
→ beriaura:你會發現那些誘人的話術根本就是鏡花水月
→ beriaura:但那些卻是讓人想要買終身醫療的好說法
→ mapqlzqqpp:那這樣是否只能買定期醫療?
推 beriaura:當你真的了解保險後你會發現多數險種真的買定期會比終身
→ beriaura:來的對自己有利，但你要小心你會賺不到錢餓死XD
→ beriaura:板上OCA大的PPT可以看一下看完之後對保險就會有基本認知
→ beriaura:了~
→ beriaura:只是這個坑要進來前先想清楚，對客戶有利的大多對業務不
→ beriaura:利XD
推 nickapple:我也是三x的,最近賣給客戶的保單也都是定期險,公司話術
→ nickapple:賣的多是終生產品,因為保費高,所以傭金高,但是我想...
→ nickapple:業務如果要做長久還是要替客戶想一下,若客戶有錢可以付
→ nickapple:那用終生我不反對,問題是公司一堆客戶月薪只有22K
→ nickapple:卻賣一張4W的終生醫療,該有的保障卻很低,這是我打問號的
→ nickapple:至於版上一堆人不推的儲蓄險,其實認真破解還是找得到
→ nickapple:年"複利"2.4%的儲蓄型保單的,只是傭金真的少得可憐
→ nickapple:所以良心業務真的是吃飯攪鹽
→ hank0624:是什麼複利？保額  還是保價？
→ nickapple:保價,保價高過保額後,該保單就用保價計算,只是保險公司
→ nickapple:把保險成本前幾年有算進去,小弟試算過,如果用最低30W
→ nickapple:30萬保額,年繳9萬,3年期滿後,第四年保價高過保額
→ nickapple:第四年開始就真正是用2.4%複利計算,只是前三年算是陣痛
推 cv96471314:有些人邏輯真的很奇怪，終身醫療本來就強調日額理賠
→ cv96471314:硬要拿雜費來和他做定期和終身的比較條件...
→ oca:國人平均住院日數幾天？
→ artopll:實支也可轉換日額阿... 比日額也不會輸阿...
→ oca:你就舉一下你手中或貴通訊處手中"日額"理賠最久是住幾天吧
→ cv96471314:別用自已的口袋去橫量客戶的口袋
推 tbcscottie3:幫art補一下 大部分實支可以轉日額沒錯 但仍有少數
→ oca:給個數據很難嗎？
→ oca:假如你隨便都舉出一堆住院三五百天的 還怕消費者不買單？
→ tbcscottie3:如保德信 遠雄RSK 是無法轉換日額的
→ tbcscottie3:也有一些實支的轉換日額的比例較原本住院限額低不少
推 cv96471314:國人平均住院天數？參考這義意何在？
→ oca:不然請問該如何告訴一個消費者說"保險重要或不重要呢"
推 tbcscottie3:不參考平均住院天數 要參考什麼？消費者物價嗎？ = =
噓 nickapple:紅的明顯 http://goo.gl/8Y935 如果用這件來理賠
→ nickapple:可以賠多少呢?
推 oca:#1G50chiW  #1G5bwM7n  兩篇也都是射後不理
→ oca:這就是你對保險知識傳遞的態度嗎？
推 cv96471314:平均天數20天，客戶住了30天和住了5天，一樣需要日額
→ cv96471314:型醫療
→ cv96471314:請問參考這個的價值？？
→ nickapple:回oca大:我想他應該是從下午到現在都還沒有上站
→ oca:平均住院20天是你掐指一算的數字嗎？
→ cv96471314:假設
→ oca:那兩篇都很多天前的了...
→ oca:去做功課再來好嗎？不然回應一下 nickapple 的推文如何...
推 cv96471314:我回文的義意不再於討筆戰，而是...定期or終身各有好壞
→ oca:好在哪？
→ oca:你只會說人家觀念有偏差 那麻煩請你把高見分享給大家長知識
→ cv96471314:只是希望彼此互相尊重
→ cv96471314:兩個都有站的住腳的立場
→ oca:請把立場清楚提出 而不是什麼屁都生不出就要人家給尊重ok?
→ oca:我們會講終身醫療不好難道就是隨便喊喊嗎？這樣有人會信？
→ takuai:假設!? 我也會 住院住10天雜費花了5萬 請問終身醫療賠多少?
→ takuai:終身醫療唯一站的住腳的地方就是 高P高C
→ takuai:業務員請充實自己的知識 你以為保險版只有你懂保險嗎?
推 cv96471314:摁...那請教您一個小小的問題哦！
→ oca:你說尊重 結果 #1G50chiW 推文劈頭就講別人偏激
→ oca:最好是你最中立沒預設立場...
→ takuai:當我們討論出終身醫療的缺點時 你可能還沒來過保險版呢
→ cv96471314:75歲後..要住院180天，此時的我沒小孩，沒積儲，沒老婆
→ takuai:先回答你一個答案 就是你活該
→ cv96471314:住院的病房費怎麼辦？？
→ oca:果然...我笑了
→ oca:請問貴公司的商品 住院日額180天可以理賠多少金額？
→ oca:給個數字好嗎？^^
→ takuai:75歲以後沒小孩 沒老婆 沒儲蓄 這就是台語說的:老溝窟
推 tbcscottie3:挖!! 全台灣買終身醫療的人以後都會變成這樣耶
→ tbcscottie3:瑭椄O別買好了  我以後還想要有積蓄跟老婆 ^^
→ cv96471314:先回答一下嘛…75歲前我只買了定期醫療
→ oca:要回答啥呢？我會回答你說 "我的人生不會只有保險"
→ takuai:怎麼辦!? 你何不先回答我一個問題 你覺得住院180天會花到
→ oca:請問你的範例貴公司能賠多少？
→ oca:請問買這終身醫療要花多少？
→ takuai:多少的雜費支出 你覺得住院賠的10-20萬夠嗎?
→ oca:請問你在75歲之前替自己儲蓄到"貴公司理賠的金額"難度多高？
→ oca:請問住院180天，扣除病房費之外的醫療費用又會有多少？怎麼辦
→ oca:請問這串問完後，終身醫療到底幫助了你多少？
→ takuai:活到75歲身上只剩下一張終身醫療 你真是可憐
→ takuai:賠了20萬 雜費支出200萬 請問你買終身醫療有什麼用
→ takuai:剩下的180萬缺口 終身醫療有幫到你嗎?
→ takuai:我只能說 業務啊! 有時候臉是自己拿上來丟的
→ oca:樓上很傻耶 你買日額七千 再加上增額就可以賠200萬囉 瞇啾 >_^
→ takuai:可惜我沒這麼多錢 就算我有 我也不會浪費錢買這種爛東西
→ oca:請問 cv96471314 你希望75歲時戶頭有30萬現金還是有這張保單？
→ takuai:終身醫療! 從來就不是解決75歲醫療問題的唯一方法
→ oca:這張保單只要你住院180天 就可以啟動讓你領到跟戶頭一樣的現金
→ takuai:可惜有很多人 認為買了終身醫療就可以解決這個問題
→ oca:可以讓消費者知道一下你比較希望有30萬現金還是終身醫療保單嗎
→ takuai:難道這些業務又要射後不理了嗎?
→ oca:等下又有人要說這邊是一言堂囉...╮(﹀_﹀")╭
→ takuai:哈哈哈 真有趣
推 a016960:oca:你就舉一下你手中或貴通訊處手中"日額"理賠最久是住幾
→ a016960:我有看到一個大姐的客戶..無上限終身醫療.他才4X歲
→ a016960:已經理賠到3百萬了..現在還在一直一直請...
→ a016960:單單那一條終身醫療而已..其他還不算XD
→ belister:這樣哦，那他應該領到八位數的理賠金囉。
→ takuai:請告訴我他住院住了幾天呢?
→ beriaura:那位大姐終身險可以賠到300萬你可以嘗試帶入定期實支
→ beriaura:你可以看看會賠到多少...
→ pan1234:沒人回原PO..  XD  建議原PO ADDR, JHI, SSI 可以砍掉
→ pan1234:HIW..看你要不要忍痛砍掉換另外一張實支還有剩,但有錢
→ pan1234:HIW就繳完吧,都繳了一半了
→ pan1234:另外建議原PO看一下oca大的文章,你這些保單碰到重大風險
→ pan1234:(ex:意外殘廢,癌症標把藥物,昂貴自費器材與治療)
→ pan1234:完全無法轉嫁..每年花那麼多錢卻是保辛酸的..要好好爬文
→ a90155302:重點還是像1樓T大說的，體況問題
→ artopll:感謝tb大幫我補充 我考慮的不夠完善XD
→ ac0963369126:為何 一定要終止日額型醫療改買實支型醫療?
→ ac0963369126:購買實支醫療的依據為何?
→ ac0963369126:省下的預算一定要買實支醫療? y
→ ac0963369126:不能買 火險? 責任險? 傷害險 ?  難道實支醫療是萬
→ ac0963369126:能?
→ ac0963369126:保險非買不可嗎?
推 letos:好奇寶寶又出現了，幾乎只問問題，不會回答的
→ ac0963369126:程度差~"~
→ oca:程度差不會先爬文嗎？你發一次問大家就要回你一次？
→ oca:請問你永遠只會刻意去挑一些話講 對保險版的消費者有何幫助？
推 a016960:beriaura:那位大姐終身險可以賠到300萬你可以嘗試帶入定
→ a016960:期實支
→ a016960:就這麼剛好帶入之後變少了..不到300萬.他有買實支
→ a016960:八位數的話我覺得他這種領法.有生之年領的到
→ a016960:搞不好幾年內他在住個院就有了
→ a016960:住幾天就忘了~~一堆理賠單我加金額而已
→ a016960:不是單一次...是一場大病.一直進進出出的
→ beriaura:其實我不太懂換變少的點在哪XD
→ beriaura:要日額實支跟終身醫療都一樣有
→ beriaura:而其它部分，定期實支也賠的到
→ beriaura:更別說實支會賠的自費終身險卻沒有
推 a016960:變少的點在長期加倍的部分XD
→ beriaura:除非她的狀況剛好特別符合他終身醫療的理賠項目
→ beriaura:然後又恰恰好是定期險的弱勢點XD
→ a016960:其實我也是認同實支的..只是前陣子正巧看到讓我傻眼的例子
→ a016960:剛好有人問..就回了XD
→ beriaura:不過現在基本規劃的實支日額額度大多是一般人終身險的兩
→ a016960:都不是剛好打到強項.是他雜費太少的關係
→ beriaura:倍以上，雖然這樣比較很不公平XD
→ a016960:所以都轉日額.
→ beriaura:只是這種理賠要注意長期住院的理賠爭議
推 a016960:狀況頗嚴重..但是也單純....所以倒沒什麼爭議..
→ a016960:爭議的部分是指是否必要性住院那種嗎?
→ beriaura:這是一定的啊，保險公司在長期住院最愛提這個