Re: [討論] 29歲女既有保單－保德信(保單健檢-修正3)

[wayn2008 (松鼠)]

※ 引述《iamgreta ( Greta )》之銘言：
: 各位晚上好，
: 以下為參考版上各位熱心大大及來信後修正後的保單：
: 保德信＞已從102年8月起繳        英文代號        年期    單位    保費
: 加倍關心特定傷病保險            20NDLN          20年    50萬    減額繳清
: 住院醫療健康附約丙型            HNAAAN          55年    20單位  3,910
: ＋
: 遠　雄＞欲增                    英文代號        年期    單位    保費
: 遠雄人壽雄安心終身保險          FX6             20年    10萬    3,270
: 保安心重大傷病一年定期          RG1             1年     100萬   2,790
: 一年定期癌症                    XCD             1年     5單位   2,200
: 康富醫療                        RJ1             1年     計畫二  4,000
: 超級新人生傷害保險附約          XHG             1年     50萬    555
: 實支實付醫療保險金附加條款      MRC             1年     3萬     445
: 雄安康醫療日額給付傷害保險附約  RHG             1年     1,000   550
: ＋
: 全　球＞欲增                    英文代號        年期    單位    保費
: 安養久久終身健康保險(C型)       LDC             30年    10,000  2,630
: 醫療費用健康保險附約            XHR             至80歲  計畫五  4,654
: ＋
: 友　邦＞欲增                    英文代號        年期    單位    保費
: 平安定期壽險                    JTL             10      100萬   1,330
: 十一助行殘廢照顧保險附約        YRDR            1       500萬   1,200
: 友備無患一年定期保險附約        DIYR            1       3萬     735
: ********修正後為28,269元／年
: 而保經看過我自行參考版上的罐頭保單後，建議了以下：
: 保德信＞保經建議保留            英文代號        年期    單位    保費
: 住院醫療健康附約定額            HFAAAN          55年    20單位  5,324
: 和新增
: 全　球＞保經推薦增加            英文代號        年期    單位    保費
: 重大疾病及特定傷病健康保險附約  DSR             至74歲  100萬   3,000
: －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
: 其中保留及增加的原因是          康富：日額+收據同時給付
:                         全球＆保德信：收據/日額=二擇一給付
: 要留日額不是為了住院幾天的金額，而是日額裡面的『健保理賠手術』
: 因實支實付裡的  非健保手術佔一般手術10%
: 　                健保手術佔一般手術90%
: －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
: 1. 請問各位在規劃保單裡會在考慮到日額的部分嗎？
: 2. 不曉得以上規劃是否周全，又或者能再調整額度或增減項目呢？
:
: 今天真的變天了，請各位得多多注意保暖哦～～～
: 謝謝：）
: : --------------------------------------------------------------------------


為什麼通常不建議留日額類型，你先看看你花的年保費
你不會覺得出事後有點像用自己的錢賠給自己嗎？

把這部分的錢拿去做第二家實支實付效益還大得多
最主要花費最大不在於手術費，而是住院醫療雜費

儘管實支實付只是針對「住院期間，超過健保支出以外的花費」為理賠依據
但一般處理手術費用也就很夠用了

http://imgur.com/a/l5Xfr 看看幾個案例吧


再來新增全球的DSR費率太高，你不如把這保費拿去規劃遠雄RG1
畢竟DSR費率拉高就是因為多加了很多特定傷病的範圍
但實際上，你去看一下他各種特定傷病的理賠門檻
你就會發現似乎沒有這麼實在。

所以如果要增加這商品，不如把RG1額度拉到200萬


再來，你可能要考慮將XCD額度調低
女性規劃再過幾年費率會變得比較高
相對來說效益就沒這麼好，不如直接用一次給付型處理


基本上最原本的文章一樓寫到 "問題不少，不過妳信任的話就都無所謂了"
我也是這麼認為，你的這位保經似乎觀念上跟板上還是有一段落差。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.42.57.21
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1481806834.A.789.html
推 iamgreta: 超級感謝W大！將參考這些意見，再與保經討論的，
推 iamgreta: 抱歉再請問您說的XCD調低，直接用一次給付的，在這方面
→ iamgreta: 請問有推薦的嗎？
你規劃的遠雄重大傷病險RG1 就是為了癌症而規劃的

對於癌症這部分條款定義
一、需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤

→ iamgreta: 會建議新安東京產險真心安癌症險或者友邦的ICAN嗎？
新安東京癌症 不保證續保，可當補充保障
友邦ICAN     在成人費率有點高，所以不太適合

Apin醫師：癌症風險轉嫁分析  https://goo.gl/JzLmBx

防癌險明顯可以被另外二種險種給取代
(1) 高雜費額度的實支實付醫療險
(2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險

→ iamgreta: 這樣看來原位癌在RG1上好像沒有理賠.....
你應該想的是
我真的要花上大筆醫療費用的時候，保險要給我足夠的幫助
而不是我出狀況了，保險就一定什麼都要理賠。

推 iamgreta: 好的，但版上好像對女性在RG1上後期保費逐漸調高不大推
哪有...你文章不知道看到什麼地方去了
你把版上常見的
重大疾病友邦JDDR、台灣DD123，重大傷病遠雄RG1
去用excel列出(在同樣癌症100萬保額的情況下)
後期DD123、RG1 兩者費率伯仲之間，都是相對JDDR便宜的。

而且後期女性比男性親民多了。


對於癌症風險，定期險在後期費率都是很高
所以這時候你必須要選擇風險自留。

你說那這樣不如規劃終身重大疾病險？不，你看看你的預算
你可能連現在的保障都做不了，哪來談到以後呢？

推 iamgreta: 謝謝W大～我的確該先顧好現況才對！以上你備註的這些，
→ Seilon: 原位癌通常屬於症狀較不嚴重且治癒性高的輕度癌症
→ Seilon: 了不起去買重大疾病險乙型，罹患原位癌時也只是給付保額的
→ Seilon: 10%(最多頂多15%)
→ Seilon: 治療原位癌有可能不需要花費到這麼多，足額的實支實付通常
→ Seilon: 也可以cover這部份的支出，所以刻意為了原位癌去買其實意
→ Seilon: 義沒有那麼大，很多是這也想買、那也想保，買個心安的居多
→ Seilon: 真的很想買、非常想買、買來爽一下也好的話，那新安東京的
推 iamgreta: 在原位癌這方面的確跳不出來，完全沒想到實支可以cover
→ Seilon: 真心安也夠了，計劃Ｃ會給付特定器官原位癌5萬XDDD
→ iamgreta: 謝謝S大及W大，原來還有實支這樣的好東西！超級感謝～
感謝S大的補充
我本來有去找關於原位癌的花費，只是我想花費一定不多
所以找不太到相關資訊...

的確，如果到時原位癌住院診療的話，實支實付也是會啟動理賠的~~

推 iamgreta: W大及S大的補充更正後→http://imgur.com/a/UQgxR
我想應該差不多
如果你還是想留XCD
不如先按照你想要的規劃，等到費率有點高了，再慢慢調降
46歲初次規劃XCD只能兩單位
你如果維持3單位以上，46歲後也是可以繼續3單位以上~

推 iamgreta: 想說XCD剛開始負擔不重（440元/1年）才先保留的，但是在
推 iamgreta: 遠雄附加的意外險請問是否會太少？還是建議拿掉用產險呢
一般壽險規劃意外險是為了意外醫療
因為續保性會比產險好一點
所以如果你要規劃意外死殘額度的話
還是找產險的意外險處理較為妥當~

推 iamgreta: 好^^抱歉再發問，請問壽險部分需要增加嗎？劉鳳和的書裡
→ iamgreta: 建議每人至少得有1000萬的保障
劉大所說的，我覺得有時會與我觀念相衝突啦~~
他強調的是針對大風險且爭議小的部分著手
像是壽險就是爭議性小的部分

記得之前他有講過，當你罹患重病，不管如何最後還是都會身亡
所以你在這期間裡，可以藉由其他方式處理你的醫療費用
最後身故的時候拿到這筆保險金把之前的負債還光


而我是覺得如果你沒有家庭責任，那其實不一定需要這麼高的額度
你可依照自身需求去規劃額度

關於壽險額度方面的規劃（參考置底PPT）
請以下面這五點來思考
1. 有雙親且無退休金可以照顧自己（或是不夠）。
2. 有小孩且小孩尚未完成學業階段。
3. 有房貸。
4. 無房貸但是有租金壓力而且須有家庭須照顧。
5. 買你的骨灰罈用。

推 iamgreta: 看到第5點大笑XDDD接下來會邁入婚姻（另一半0保險），
推 iamgreta: 不曉得另一半與我相同的保險是否可行？保經不建議同一
→ iamgreta: 主約，說到時候一旦一個走了，另一個前面所繳的都沒了
全球跟友邦可以，但是記得不要離婚，離婚對方保險會GG
眷屬附約（全球、友邦）  https://goo.gl/8LHqWa
身故應該不會影響唷~

推 iamgreta: 好！不要離婚XDDD   謝謝W大的耐心指導^^～
推 tobeyan: 借版詢問：友邦JDDR+遠雄RG1組合，保額建議怎麼配？或是
→ tobeyan: 保單一家嗎？不太懂傷病要怎麼規劃才夠，先謝謝了！！！
要先看看你是否有既有保單
然後針對癌症一次金部分去著手思考
一般版上建議額度規劃 150~200萬
如果只規劃100萬，你很可能沒多久就燒光光了

至於兩者如何搭配？
看你年紀跟保額需要多少，比較簡單的方式就是拆各半
不過你理解重大疾病跟重大傷病對於癌症部分的差異嗎？
建議你先去看一下關於這部分的內容(內文有提到)
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1456712650.A.7B9.html

如果你有其他相關問題，我是建議直接PO版詢問
你自己了解過後才會知道自己需要多少的額度。

推 iamgreta: 請問LDC該選擇10年或30年？為了能出XHR,這樣保額1萬夠嗎
→ Seilon: LDC最低保額就是１萬，最低保額即可直接搭配XHR計劃五了
→ wayn2008: 選幾年繳完都可以，因為我覺得算出來的總繳應相同
推 iamgreta: 總額不太一樣哦（不知道有沒有算錯）
→ iamgreta: 6,330*10年＝63,300、3,520*20年＝70,400
→ iamgreta: 2,690*30年＝80,700
我當然說的不是這麼簡單的算總繳呀!
你還要算上時間價值之類的~~
而且還有1-6級豁免保費~~
※ 編輯: wayn2008 (114.42.57.21), 12/16/2016 23:44:24