推 bingekiwi : 感謝分享！ 04/30 09:39
推 petitchou : 推 04/30 10:59
推 purpoe : 謝謝 04/30 11:25
推 Sheldinger : 推一個 04/30 14:04
推 cxj : 感謝分享 05/02 04:07
※ 引述《yoyu520 (得~失)》之銘言：
: 其實簡單來說
: 「保險」是為了保我們所不能負擔的風險
: 所以要有一些基本的概念
: 當然這之間還存在著一些機率問題
: 保大不保小 風險高低
: 若想知道較多的可爬文我之前的文章
: 這邊簡單說一下
: 在出生到六歲左右
: 是人一生中住院機率最高的
這部分還要稍微再思考一下
我認為先看看這圖形
發生可能性高
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B 風險預防 | C 風險規避
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當成損失低 --------------------------------- 造成損失高
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D 風險自留 | A 風險轉嫁：保險
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發生可能性低
保險是基於發生機率來算保險費率的
所以，發生機率越高，保費就會相較越高
極端一點，當發生機率接近100%時，這保險幾乎是用自己的錢賠給自己
這樣就不用買保險了
因為毫無效益。
所以我個人建議實支實付不必買太過多家
先將其他保障做足後，再來考量多家實支實付的問題。
: 就我們小孩
: 共保了3家實支實付 大人4家
: 其實目前為止
: 小孩保費幾乎可以說是保險公司出的
: 我們第一家用富邦人壽用最低壽險出單
: 加上20單位實支
: 實支代號 NHRs
: 富邦雖然條款有缺陷
: 但幾乎是融通理賠
: 且就轉換日額來說20單位
: 一天可理賠2860
: 若是實支上有住病房額度更是高
: 簡單來說20單位每日病房限額是2200
: 但若真的有住到不是賠2200
: 是再賠1.6倍因有出院療養金
: 再加上雜費理賠其實很夠
: 若不想保太多家保到30都還很划算
: 因為一但你保第二家富邦就不給改額度了
現在改名為NHR1
NHR1 列舉式條款
近期保險版有一篇文剛好有提到這部分
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https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1456566105.A.951.html
內文寫到：
自費10萬應該是要自費裝活動支架，聽醫生說全台公定價十萬八千
另外你朋友可以自費一種止血凝聚，開刀過程止血用
可以減少沾黏，止血效果好，對手術過程有明顯幫助
止血凝膠自費的大概ㄧ萬四千，看醫院不同
重點來了
以上手術過程自費的東西，醫院收據正本開的是「材料費」
而富邦的雜費實支是採列舉式，既沒有材料費這項
不像其他家常用的概括條款
建議問問自己的業務，看能不能賠，先確定一下
畢竟條款裡面沒寫，那就是融通的，最後要看保險公司
我最後一共花費約17萬
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從這段可以看到，其實住院最大的花費並不在病房費
而是住院雜費
有興趣可以瞭解看看
http://goo.gl/KffY2I 找住院醫療費用明細excel
(1) 病房費佔 23 %
(2) 手 術佔 13 %
(3) 雜 費佔 64 % (含藥費、治療處置費等)
雖然病房費可能是比較常見
但並非影響我們家庭最嚴重的花費
反倒是住院雜費是最恐怖的。
再來是...你所謂的不給改額度是指??
就我所知，額度是可以調低的
至於是否可接受調高？要看該產品是否停賣為準則
還有要跟保險公司做健康告知
既然你有想要做多家實支實付
那其實單一家額度不用做高
保險版給的建議就是20單位就夠用了，不用做得太高
要做高，不如把這錢拿去做第二家實支實付
: 再來 我們就是保中國人壽
: 當初有一萬主約出單才勉強選他
: 實支實付代號為 NCH
: 因為他也有缺點就是他只願意當第二家
: 且理賠時如果是實支理賠記得先送他件
: 因為條款很機車說他只願意賠人家不夠的
: 不過轉換日額就沒這問題
: 一樣可用20單位就單純每日轉換2000
這部分也改名了 OCH
現在也換方案
中國部分 尋找全面保方案 http://goo.gl/m7xUvI
LEGOAA 100元 CPAA 50萬 OCH 20單位
這部分要求是健康體，如果有體況上的問題就不用考量了
如果有看保險版就會了解，因為理賠風氣的問題
似乎沒有很推薦。
: 再來是全球
: 全球是所有條款最好的
: 理賠所有超過全民健保之費用
: 較無限制
: 但最大缺點轉換日額奇低
: 我們是用計畫四
: 病房限額2000
: 轉換日額卻只有1120吧
: 也就是你住健保房雖然類似20單位
: 因無特殊雜費與手術費
: 一天只賠1120
全球XHR
通常建議是規劃計畫五
可以去看看計畫五保障跟保費跟計劃四差多少
http://jawjenn.com.tw/101-02/office-N/N-E-XHR.pdf
就保費上其實沒有差很大
所以建議規劃四，不如規劃計畫五
: 最後是後來興起的中國信託人壽
: 一樣找最便宜的主約出單
: 但這好像是用類似重疾或殘廢險的主約
: 有點忘了要查一下
: 中國信託人壽的實支條款也不錯
: 是個可考慮的
: 應該可跟全球作替換
中國信託人壽現改名台灣人壽了
主約建議
DI1 30萬保額 HNRB 計畫三(較推薦的組合)
就保障範圍來說
全球XHR、台灣HNRB的確是目前範圍較廣的實支實付
兩者也都有包含門診手術跟"門診手術雜費"
缺點也較不明顯
只是各家實支實付都有他缺失的地方
就看每個人接受程度差異而定
但是，這些都是要研究過條款才會理解差異性在哪
一般還是只靠業務推薦跟介紹吧
至於全球跟台灣兩者的差異
可參考以下這篇文章
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1375388889.A.D1B.html
: 就這樣其他爬我之前文章都有詳細介紹
: 第一年因為有主約所以約在16000多
: 第二年或第三年把主約減額繳清後
: 約剩12000多
: 但卻有一天日額約6000的額度
: 還有很高的雜費
: 之前的文章還有一些重疾還有意外的
: 這邊不多介紹了
: 總之出生其實到國小三年級前
: 非常容易住院
: 因抵抗力較差正在適應環境與抗體生成
: 所以我們保險應該說可能有小賺一些
保險強調的是轉嫁風險
買過多家的實支實付，會壓縮到其他險種的保費預算
依照現在規劃的費率來說
兩家實支實付 + 癌症200萬以上的一次金 + 殘廢殘扶 + 意外險(殘.燒燙傷)
大概一年17~18K
把不需要的主約減額後也是要13~14K上下
最重要的是 保險是保大風險不保小風險
小孩先把癌症 殘廢殘扶 意外殘 意外燒燙傷都做足後
再來把住院醫療這部分保障拉高
才是比較適合的方式
其實如果深入了解後會發現當條款給付項目多且寫得又詳細的話
通常比較容易會產生理賠上的糾紛
而實支實付也會有這樣的問題
所以建議有空可以學學如何看條款內容
以免需要理賠時，無法判斷保險公司理賠正確與否
: 至於大人部分又牽扯到主要家庭支柱
: 需要有較高額度的壽險意外重疾殘廢殘扶
: 這是需要看家庭經濟狀況去評估的
: 且記得用定期險拉高保障
: 因為風險最大的是小孩未長大的時候
: 終身險保障低又卡很大的現金流
: 若保障不足還不如風險自負
這部分就說對了
先把大風險做足後，再來將實支實付額度保障拉高
當自身資產足夠時，我個人認為單實支實付也夠用了
保險公司就補貼一些津貼就好
其他不足額的部分就我們自己出即可
想一下，我們住院保險公司每個項目都會理賠嗎?
想完就會了解，為什麼我會這樣建議了。
有機會想要了解的爸爸或媽媽們
可以到保險版搜尋我的相關文章
相信看完後，應該會更清楚自己想要的是什麼~~
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