[討論] 版友推薦之雙實支+重殘扶規劃請益

[westfour (豹哥)]

小弟年紀25，正在努力研究保單，準備自己規劃。
由於對保險的基本知識不足，因此做了一些功課、蒐集一些推薦保單後，
想逐一跟版友們求教，看自己的觀念想法是否正確。

以下是30歲以下區間，版友推薦的雙實支+重殘扶組合：

<實支1，富邦人壽>

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間
_______________________________________________________________________
好享福終身壽險or新平準終身壽險    XLForXWS         10萬       20年
    →主約都是終身，由於目標是值錢的定期附約，主約選最小保額就好，當作入場票。
      期間拉越長越好，降低每年保費。

新綜合住院醫療保險附約            NHR1            20單位       1年
    →主力目標，實支1，保額單位要考量病房費&雜費(?)上限。
      給付項目含住院費、掛號等雜費、手術費(蠢蠢的問:不分門診手術 住院手術嗎??)
      有一篇比較各公司實支的文章
      https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1344767121.A.53E.html
      NHR1的缺點應該是正本&條列。不過本文沒有比較國泰的CV-M20，不知好不好?

意外身故殘廢保險金                MADD            200萬        1年
意外傷害醫療保險金                NMR             3萬          1年
日額型意外傷害住院                AHI             10單位       1年
    →意外險三兄弟，不過我有幾個問題:
      1.為什麼需要AHI? 意外住院NHR1也會賠不是嗎? AHI好像只多了骨折未住院?
        NHR1應該不分疾病/意外的醫療都會給付啊?
      2.NMR意外實支除了保證續保，有其他比產險意外險優秀的點嗎?
      3.若公司團保有意外險，是不是三兄弟都不用了?


<實支2，全球人壽>

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間
_________________________________________________________________________
安養久久終身保險C型               LDC             1萬         30年

醫療健康保險附約                  XHR             計劃5        1年
    →概括式，缺點是老年保費昂貴  (註:保費昂貴應是誤解^^")
      不知道跟國泰L3+實支CV-M20的組合比較起來如何?


<補上友邦人壽的重殘扶>
     →不知為什麼這麼推薦友邦的這個組合，是因為只有他們家有?還是其他原因?

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間
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愛無憂加倍防癌保險/平安定期壽險   ICAN/JTL
    →雖說主約只是雜魚，但防癌感覺實用些? 功能也不會跟實支1的壽險主約重疊到。

友安一年定期重大疾病附約          JDDR            200萬        1年
    →這也是我覺得奇怪的地方，這樣不是跟法巴的重疾IDD重疊嗎?
      還是就像#1L5lvUup討論重疾、重傷那樣，給付項目有互補功能?

十一助行殘廢照顧保險附約          YRDR            200萬        1年
友備無患一年定期保險附約          DIYR              5萬        1年
    →考量本國看護、外籍看護決定保額


<法巴的重大疾病險>

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間
_____________________________________________________________________________
一年定期重大疾病健康保險          IDD             100萬         1年
    →如同JDDR提問所述，功能重疊。


<最後補上隨便一家產險意外險，不用附加意外醫療>
    →沒醫療保費比較便宜，如華南富貴保2


基本功太差，疑問太多，請見諒orz
我覺得自己最大的問題在不會看醫療險的條約.....
像是有沒有含門診手術，門診手術是放在雜費上限還是哪裡、上限是多少之類的....

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.251.182.4
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1447817447.A.F61.html
推 abcccbbs: 整理的很有條理給個推，但不認同主約只是雜魚這個想法。
推 wayn2008: 推!我原本打算要來打一篇基本主約搭配的XDDD
→ wayn2008: 全球老年保費昂貴? 1.你確定老年還需要保險? 2.你有做比
→ wayn2008: 較表(實支實付) 要做到每日病房限額3千 其他間更貴
汗....我不是要推啊>< 是真的很多疑問  條約又不會看  wayn大救我...
以NHR1條款為例( http://goo.gl/41q30D )
版上推的實支醫療險，是不分「疾病or意外」的「病房、掛號雜費、門診手術、住院手術」
都有給付嗎？
而雜費=條款上的「住院醫療費用保險金」嘛?
但是門診手術是算在「雜費」還是「手術費用保險金」啊??
→ wayn2008: 主約愛無憂通常是給小孩子搭的 大人搭太貴了
→ wayn2008: 因為版上大多推薦定期險種 所以最常聽到就是友邦殘/重疾
→ wayn2008: 其實也不是功能重複 是看你對重大疾病的保額需求
→ wayn2008: 如果你只要保額100萬 那就不需要分100+200了呀
→ wayn2008: 還有建議把殘廢險額度拉高 利用大量一次給付金解決問題
→ gleemoore: 產險如果損率太高，隔年可能會被退保，所以才會有人提
→ gleemoore: 壽險端的意外險也要有基本的額度。
→ gleemoore: 全球XHR 除了女生76-80，並沒有什麼老年保費昂貴的問題
→ wayn2008: 其實你應該要先看看現行DRGs醫療制度
好的，會去研究一下
→ gleemoore: 除非你是拿年輕的費率來比，年輕的費率本來就會較便宜
→ gleemoore: 友邦的主約除了bnwl，不管選JTL或ICAN 基本上都比起終
→ wayn2008: 自費情形將會變多 有些住院手術會改為門診手術
→ gleemoore: 身壽險實用，是屬於有高保障的主約
→ gleemoore: ICAN因為是長年期癌症險，自然不適合大人買，過於昂貴
→ wayn2008: 富邦沒有門診手術 你要搜尋條款中 門診
→ wayn2008: http://goo.gl/EU3Cdw 全球就有提到門診手術這部分
驚! 富邦沒有! 那之前爬文看到人家說富邦NHR1優勢是雜費高，雜費啥時會用到@@

查了一下，國泰的新真全意住院醫療健康保險附約(CV)有門診手術哩
→ gleemoore: 金健康會推薦的理由很簡單，不需要主約，單獨購買很好
→ gleemoore: 會選友邦，除了規劃殘扶險之外，可以自己調整額度是很
→ gleemoore: 好的，因為年紀輕的時候，保費便宜，可以選擇比較高的
→ gleemoore: 額度，年紀較大的時候，保費變貴，但是累積資產也多，
→ gleemoore: 可以考慮把保額調低。
→ gleemoore: 但是法巴雖然55之後有費率優勢，但是無法彈性調整保額
→ Seilon: XHR老年費率會貴應該是有什麼誤會，單就74歲以前來說，XHR
→ Seilon: 在同業間並不算貴，再拿75-80歲來比(對照組遠雄RSM/RJ1)，
→ Seilon: 你應該會覺得XHR真的是佛心來著
→ Seilon: 定期殘廢險選友邦是因為它可以直接就把保額做到500萬，另
→ Seilon: 外２家(中信RDM、安聯DR)都會卡主約保額，且殘廢一次給付
→ Seilon: 的額度拉高，是著重在發生殘廢事故後，應付前期的相關開銷
→ Seilon: 用的，請專門看護和每月固定消耗品都是後面的事情
→ mcintyre: 理賠範圍、限額額度或項目各家皆有差異，單純比較保費
→ mcintyre: 不見是很客觀，看你自己投保醫療實支實付是主要轉嫁什麼
→ mcintyre: 風險
→ wayn2008: 同意M大 不過也要認識那些風險是什麼 搞清楚自己需求
→ Seilon: 國泰CV是有門診手術費這項給付，但限額１萬
其他家不是都十幾萬甚至幾十萬嗎，囧
我好像看懂了，富邦只有沒有門診手術這個缺點，
但是其他項目，他的保額/保費比是最優的
→ wayn2008: https://goo.gl/CLoebS 提供給你 有興趣可以做功課文章
→ wayn2008: 富邦還有條款列舉式這缺點 這就看人是否能接受
wayn大~我文章有引用這篇，還有謝謝你的私密信~
→ beriaura: NHR的優勢是額度，區點是條列/已住院為前提
→ beriaura: 意外險會買AHI應該也是為了保證續保，
→ beriaura: AHI含了門診手術是個特點
            ~~~~~~~~~~~~~~~~    原來如此! 可補NHR1一半的漏洞
→ beriaura: 但以風險角度而言，NMR/AHI非必須
→ beriaura: 只是這兩個通常是會擔心產險不續保的而買保證續保的主因
→ beriaura: 全球XHR會貴應該是直接比較最後保費，
→ beriaura: 但全球最後是80歲，其他間大多只到75歲，當然前者貴XD
→ beriaura: 友邦的特點多是因為保證續保的殘廢險且不受主約額度限制
→ beriaura: 有些公司有推出殘廢險，但無保證續保 OR 主附約1:X要求
→ Seilon: AHI可補NHR1缺少門診手術的部份也只有意外，如果是因疾病
→ Seilon: 做的門診手術，條款裡一樣沒有理賠
→ beriaura: 除了極少數的意外險種有含疾病外
→ beriaura: 不然只要看到意外/傷害字眼，就是不包含疾病了
→ Seilon: 是啊，所以原PO說AHI可補NHR1漏洞，這樣的敘述是有bug的XD
debug完成XD
→ wayn2008: 雜費是指條款中"住院醫療費用保險金之給付" 搜尋看看
→ wayn2008: 富邦底下所列的就是他會理賠的項目
果然PO文求教是對的，今天保險知識大幅躍進~
※ 編輯: westfour (60.251.182.4), 11/18/2015 13:49:39
→ wayn2008: 其實你說引用的這篇有提到你剛剛疑問的門診 雜費等問題
→ wayn2008: 所以才想說應該沒看過這篇文章吧XDDD
→ ecologi: NHR1最高可買到30單位＝雜費26.4萬元，如果要跟XHR計畫五
→ ecologi: 做比較，NHR1用14單位會較接近，這樣好像可得出NHR1保費
→ ecologi: 較便宜的印象，可這會忽略NHR1的病房費是低於XHR的。
→ ecologi: NHR1的加護病房、燒燙傷病房限額都低於XHR，但天數上限
→ wayn2008: 所以我建議 把版上推薦的單位或是計畫 做好表格去衡量
→ ecologi: 又遠高於全球，也不容易比較。
→ wayn2008: 而非單純看保費 雜費 每日限額 轉日額站同起跑點看
→ wayn2008: 把保險數據化是好 但是數據化容易失焦!
→ ecologi: 除了門診手術、概括式或列舉式、手術費／雜費限額為合併
→ ecologi: 或分開計算，這些條款上的差異之外，用不同的立足點為基
→ ecologi: 礎做對照，會有結論不同的難處。
→ ecologi: 全球XHR的費率男女有別，不同性別、續保年齡又會有差異。
→ ecologi: 70歲以後的女性保費較男性「吃虧」許多，以致雖然25~69歲
→ ecologi: 計畫五的保費，男性平均每年貴了女性約460元，但25~80歲
→ ecologi: 反過來比女性平均便宜了470元，也是不容易完全相比之處。
→ beriaura: 有時候，比較只是為了說服他人買某間 XD
→ beriaura: 這點應該有經驗的業務都駕輕就熟，只是要不要做罷了